(文前提要)在当前这种低利率时期，个人在进行家庭投资理财时尤其应当谨慎而行，要运用智慧最大可能地改善自己的生活。如果要追求“本金至上”，那么不妨灵活运用银行存款和各类债券，把握固定收益产品中的机会。

　　文/本刊记者 陈婷

　　2009年的投资理财，该遵循怎样的原则？也许有人仍然信奉“富贵险中求”，但相信更多的人打算安安稳稳度过这平常却又不寻常的一年。

　　如果在2009年，你更愿意追求“本金为上”，打算稳稳当当地赚点小钱，那么一定要把握住固定收益产品中的投资机会。对于个人投资者而言，就是要特别重视债券和储蓄两个投资理财的品种。

　　存款：灵活运用就能多得利

　　投资工具：各类存款

　　安全生财指数：★★★★★

　　理财师孙小姐在2008年初的时候就把股市里的钱全拿出来存了定期，那个时候，她的一年期存单上显示的年利率为4.14%。她的这个决定，后来被证明还真有些“先见之明”。

　　“储蓄和国债，作为最老牌的平民理财业务，在2008年再次显示了它在中国不可替代的作用。虽然2008年下半年央行连续发出五道降息令，降息幅度之大，利率水平之低，是前所未有的。但储蓄，或者说是定期储蓄，仍然是个人理财的主流方式之一，如果能够把握其中的一些小技巧，仍然可以获得非常安全的收益。”

　　孙小姐提出，在个人理财过程中，首先要有“本金意识”。不仅在利率比较高的环境下，个人投资者可以选择定期储蓄来获利，即便在宏观经济下调之际，银行存款因为其利息收益稳定，而且有多个品种可以选择和组合运用，灵活性较好，也可以作为家庭资产配置的一部分。

　　不论在高利率时期，还是低利率环境下，到银行存款都不要盯住单一期限的品种，而要选择合理的期限。比如，目前利率下调后，一年期储蓄存款年利率为2.25%，两年期年利率为2.79%，三年期年利率为3.33%，五年期利率为3.60%，具体可以参看目前的人民币存款利率表。我们通过比较可以看出，一年期存款利率和两年期存款利率相差不大，但因为如果定期存款提前取出后都只能按照活期利率计算，因此流动性(变现后的损失)差别还比较大。由此也可以看出，在目前这样的低利率环境下，定期储蓄应该选择存款期限较短的品种比较合适。反过来说，在前期存款利率较高的环境下(如2008年年初到年中)，则可以根据资金所对应的理财目标选择合适的期限。

　　同时，在银行不断降低存款利率的背景下，不要轻易取出自己以前在高利率环境下存入的定期存款。如急用，且原存款利率比现行贷款利率高，可凭存单向开户银行申请质押贷款来融资；如果原存款利率低于现行短期贷款利率，则只能取出存款了。

　　对于短期内可能要用的5万元以上大额资金，尽量不要选择活期储蓄形式，而不如采用通知存款的模式，因为不论在高利率时期还是低利率时期，银行通知存款的利率总是要高于活期存款利率。比如，目前人民币活期存款利率为0.36%，但1天通知存款利率有0.81%，七天通知存款达到了1.35%。

　　不论在什么利率环境下，如果为了省去利息税且匹配家庭教育金积累计划，那么都可以选择特别的储蓄品种，如教育储蓄，可免征利息税，有小孩读书的家庭可选择办理。到期后凭非义务教育(高中以上)的录取通知书、在校证明，可享受免税利率优惠政策。

　　当然，在低利率时代，如果觉得银行储蓄利率实在太低，那么也可以用货币市场基金来代替家庭的活期和定期储蓄。因为货币市场基金除了投资现金货币市场，还可以投资各类债券、银行间拆借市场等，收益率可以比活期储蓄高一些，变现性又比定期储蓄好一些。

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。