二、理财规划和具体投资建议

　　住房规划和投资建议

　　陈女士一家拥有的两套住房一套用于自住，另外一套位于顺义区目前闲置，考虑到给父母住距离过远，建议按照陈女士想法在现住房附近购置一套小户型住房。购买时机选择方面，北京目前房市冷清，且政府刚宣布要适当降低房屋交易税费，建议先观望一段时间，待房价相对稳定、税费下降后再出手购置。

　　顺义闲置房产由于距主城区过远，出租回报率低，建议予以出售。陈女士儿子明年将从小学升入初中，在出售顺义房产后可在目标中学附近新购置一套二手房，为孩子营造一个良好的学习环境，同时学校附近房屋租金较高，以后还可以继续出租获益。若有合适机会，也可以直接采取房屋置换方式，以节省交易成本。

　　投资规划和建议

　　经过多年打拼，陈女士一家已经初步积累了可观的资产，通过不断储蓄，家庭资产还在迅速增加中，这时候做好投资规划显得尤为重要。陈女士一家每月收入7万元，支出3.2万元，月度收入可以很好地覆盖家庭日常支出，因此家庭现有资产可以偏重于中长期投资。具体而言，建议将现有现金和活期存款部分缩减到10万元左右，其他部分可以投资于低风险的债券基金产品，这将大幅提高该部分资产的收益性。100万元定期存款待存款到期后，可保留30万元左右继续做1年期定期存款，保持适度的流动性以防临时大额支出，其他部分转做中低风险的银行理财产品，同样可以在满足各项需求的前提下，提高资产的收益水平。

　　家庭每年净储蓄可部分用于购买保险，提高家庭风险保障水平，还可以为孩子将来高等教育提早建立教育金计划，该计划可以通过选择一只股债平衡型基金或一个基金组合进行定投来实现。

　　陈女士和爱人的退休金也可以采用基金定投的方式筹集，或者分别购买终身寿险来实现。

　　专家建议之二：保险建议

　　信诚人寿资深经理、国际认证理财规划师 张艳恒

　　家庭保障分析

　　根据陈女士家庭现有的保障以及上述保费及保额的确定标准，我们做为其做如下规划：

　　在陈笛家庭中，先生是家庭的主要经济支柱，先生的收入决定了家庭的生活品质，保额是保障未来5～10年的生活支出，至少应该是年收入的5倍，家庭无负债，因此5年的生命价值300万元+零负债=基础保额300万元。

　　疾病和意外是人生必须计算的成本，随着科技的发展，医疗水平的提高，大病的术后生存率在不断增长，有钱就可以使生命延续，当然，医疗费用也在日益增长。据估算，未来10年大病的手术及后期治疗费用平均约50万元，建议大病的保额50万元比较合理。

　　具体保障建议

　　陈笛本人的保障计划建议以家庭养老和大病为主，大病保障50万元，已经购买了20万元的保额，需要再增加30万元。意外是无法避免的，也是最基本的保障之一，同时陈女士没有社保，建议增加商业住院医疗保险。

　　陈女士非常关心未来退休后的生活，养老方式可以是多样的，比如社保、基金、房产、储蓄等等，但是养老保险是养老组合中必不可少的一部分，因为相比较其它几种养老方式，保险更省心、省力，保证领取，领取开始后无需再做任何投入，无论是精力还是时间，无论发生疾病还是身故，所得利益都可以由自己或者受益人保证领取。

　　儿子的保险建议增加大病和医疗，孩子的保险一般遵循一个原则，孩子在25岁或者大学毕业以前，医疗、意外和教育金等是父母必须尽的责任，所以买保险主要是保障型保险和教育金的规划。