家庭风险管理与保险规划

　　钱先生作为家庭主要收入来源者，并没有任何社会与商业保险，抗风险系数一般，虽然收入在一定程度上可以满足基本的医疗费用，但一旦发生重大疾病等不可预测的风险依然会造成经济上和家庭生活上很大程度的损失和压力，因此做好风险管理是十分必要的；钱太太的社会保障齐全，报销比例高，在一定程度上可以作为次重点来管理；老人方面，由于年龄健康等各方面原因，可控选择的产品很少，需要结合实际的年龄和有无病史等方面进行进一步的分析，若不符合条件则需要专门为老人建立“健康保障”账户。

　　全家保险额度推荐：钱先生：意外(保额200万)、医疗，钱太太：意外(保额20万)、医疗，女儿：意外、住院医疗、重大疾病。

　　夫妻好才是真的好

　　按照法定退休年龄，钱先生还有13年退休，太太到55岁退休，可能时间不到10年，时间很紧迫，应作为重点目标来规划，同时，退休后的生活品质不低于目前的状况，即退休后首年的生活费用为8.1万元(不含女儿支出和老人支出，待退休时可能就不再承担了)。老人目前应已退休，每月不知道是否有固定的养老收入，若有夫妻二人的压力会降低，现每年供养老人的费用在2万元，应该可以满足基本的生活品质。

　　将目前空置房产出租，以加大收入来源，同时在此过程中选择时机卖掉以满足部分养老费用；另外可做基金定投，长期持有，每月1500元；双方老人方面可专设一个账户，目前的10万银行理财产品即可，待到期时根据当时情况再选择产品。

　　利用金融产品保驾护航

　　对于很多基金已经跌破净值，并不提倡大家去赎回。大家应该基于这样一个认识，牛市并未结束，经济依然向好，如果要去赎回，起码应该问这样一个问题：有没有更好的更保险的收益更高的投资渠道？如果没有，还是把钱交给专业人士打理比较好。

　　另外，投资基金应该选择一个好的组合。激进型、稳健型和保守型，无论哪一种选择都应该配备一定比例的指数型基金，买基金应该采取定期定投的方式，比如有10万元的话，在目前这种股市震荡的情况下，应该是分多次买，逢低就买一点，分10次，一次买1万。对于现在各家银行推出的基金定投，对于工薪阶层来说最为适合，积少成多，如果算上年复合增长率的话，收益会非常可观。

　　此外，黄金价格主要是跟着石油走的，它的最大好处是保值，而且越是乱“市”越是如此。黄金是资产保值增值首选。黄金价格与美元、国际原油走势挂钩，基本是全球联动，不受国内信贷政策、物价上涨等因素影响，作为“天然货币”，有很好的抵御通胀作用。目前市民投资黄金的渠道很多，工行、兴业、华夏、深发展等银行均提供实物黄金交易，金价与上海金交所挂钩。此外，中行、建行等还开通纸黄金交易，低买高抛，变现更为灵活。不过由于金价近期涨幅巨大，黄金投资短期内风险较高。长远看，投资实物黄金应以中长线为主，不要期望短线获利，这要求投资者具备相当的财力。