文/李松林

　　成熟的三口之家往往面临较大的财务压力，表现为：“上有老”，夫妻双方往往需要赡养四位老人，“下有小”，子女通常处于学习教育阶段，教育费用和生活费用猛增。与此同时，子女自理能力不断增强，父母精力充沛，夫妻双方又积累了一二十年的社会经验，工作能力大大增强，家庭收入进入高峰期，这一时期也成为家庭重要的资产增值期。

　　在这一家庭阶段，可以适当调整财务结构，在做好财产保值的情况下，适当承受一定风险，合理规划资产，做到面临风险攻守有道。

　　案例分析：

　　钱先生今年45岁，是某私企经理，年收入20万元，但没有参加任何保险；妻子在中学任教，月薪4000元，有五险一金。女儿大一在读。除此之外，钱先生拥有两套住房，一套空闲，一套自住。并拥有一辆尼桑轿车和一个车库。

　　钱先生目前拥有银行理财产品10万元，今年年底到期，投资股票型基金5万元，投资股市30万元，目前缩水7万。在今年3月份时进入黄金市场，投资20万元。目前有存款30万元。

　　在消费支出方面，水电、上网、夫妻俩人电话费1500元，日用品及其他消费每月1000元，吃饭、添置衣物等生活费3000元。女儿月消费2000元，每年学费8000元。每年养车费用约15000元。供养双方老人每年约2万元。

　　钱先生希望通过投资理财的合理规划，完成女儿毕业后可以出国留学、给自己买份保险、以及解决双方老人和夫妻俩的养老问题。

　　家庭财务方面：年收入24.8万元，其中钱先生占收入总额的81%，作为家庭主要收入来源者，应当作为投保重点以做好经济上的保障。同时目前收入来源仅限于夫妻二人的工作；支出方面，日常必需生活费用支出8.1万(不含儿女和双方老人支出)，女儿年支出3.2万元，老人2万元，年度总支出为13.3万元；年结余11.5万元，占收入的46%，从整体收入状况来看比较合理。但仍有较大的空间可做好投资管理。

　　资产配置方面：1、不动产：空闲房产价值不明确，自住房一套价值不明确(都取决于地理位置和年代)，车库10万元；2、金融资产方面：88万元(股票损失7万元)，整体而言在现阶段配置上较为合理，但风险性偏高。

　　按部就班筹集女孩海外留学费用

　　女儿目前大一，还有3年半时间留学，时间比较紧迫，拿澳大利亚为例，澳大利亚研究生学历(研究生文凭)在9000—16000澳元/年之间，按目前汇率折合人民币在58000元—100000元/年，国际学生生活费平均水平在17000澳币/年(11万人民币)左右，因此每年的学费和生活费用在16万—27万人民币之间。学制在一年至二年之间居多，因此一共需要的留学教育经费在16万—54万之间。具体还需要共同视具体选择的专业时间而定，因此暂以准备最高额54万元为标准进行筹备。

　　首先留有女儿国内高等教育费用和生活费，3年9.6万元，每年3.2万，以银行存款方式存在，依次为1-3年定期存款。同时，留学费用54万：专设“留学费用账户”，先从存款中取出27万(剩余3万以活期存款方式，作为家庭紧急备用金)继续存入银行(定期)，之后三年内每年从结余中提取9万存入账户(理财产品：5万以上按7日通知存款计息)，待留学时可准备出54万。