文/李大治

　　关先生40岁，知名外企高管，妻子王女士35岁，大型国企中层干部，儿子5岁，上幼儿园，计划在儿子18岁时准备200万的教育基金供他出国读书。关先生夫妇单位的福利都很好，除了正常的五险一金外，还为员工上了商业医疗和意外险。6年前，夫妇俩人互相为对方买了25万的终身寿险加重大疾病险，两人共年缴1.72万元。

　　关先生家庭没有负债，总资产达587万，包括：现金及活期存款180万，公募基金(现值)130 万，房产(现值)240 万，汽车(现值)37万。每年收支状况如下表所示。

　　收支表：

收入		支出
关先生税后收入（年）	52万	生活费（含养车）	20万
王女士税后收入（年）	11.5万	子女教育	6万
		旅游费用	3万
		赡养父母	5万
		保险费：	1.72万
合计：	63.5万	合计：	35.72万
结余:	27.78万

　　关先生和王女士都很忙，没时间理财，而且理财知识也比较缺乏。2007年初，关先生买了约150万公募基金，截止到今年9月初还剩130万左右。总得来看，关先生夫妇风险承受能力较强，认可长期投资，短期可以承受30%-50%的损失。家庭的理财目标是在承受一定风险的情况下，获得较高的收益。

　　合理运用备用金

　　一般情况下，家庭应预留3到6个月的生活开销作为家庭备用金。由于关先生的家庭开销较大且所需供养的人口较多，所以建议留出半年的开销约18万作为备用金。历史经验证明，大部分家庭的备用金有70%是常年不动的，因此建议关先生将12万的备用金存入货币市场基金，其余的6万放在活期卡中。

　　一般情况下货币市场基金的收益被视为无风险收益，目前的年化收益率约在2%-3%之间，这一收益率远高于0.81%的活期存款利率。另外，货币市场基金具有很强的流动性，赎回是T+1天到帐，而关先生夫妇又有大额度透支信用卡，可以满足货币市场基金赎回期间的流动性。

　　养老规划是根本

　　关先生夫妇的单位都为两人上了五险一金，而且又为他们附加了医疗和意外的商业保险。另外，夫妇俩人互相为对方投保了25万的终身寿险加重大疾病险。从完整的保险规划的角度上讲，关先生夫妇目前还缺乏养老规划。

　　由于关先生的投资热情较高，并且希望选择有一定风险的产品进行投资，因此更需要进行养老规划。只有拥有一个稳定的退休保障，才能以更好的心态选择投资品种，以轻松的心态面对得失。

　　考虑到关先生夫妇退休后的收入会包括社保、企业年金、以及一些投资性收入，那么如果每人每年再有5万元的收入，则应该可以保持较高的生活水平。因此，建议关先生和王女士各选择50万保额的养老保险，从60岁开始领取养老金，每人每年5万，(以XX保险公司的养老险为例)关先生需年缴42,985元，王女士需缴费32,965元。除了每人每年固定的5万养老金外，关先生和王女士每年还可以获得一定数额的红利，由于红利是以复利计算，建议将红利采取储存生息的方式，这样退休后就可以累积一大笔红利收入。另外，关先生和王女士在80周岁时还可以一次性领取25万的满期生存保险金。