基本情况

　　吴晓(此为客户化名)是80后的一个典型：80后独生子，新一代股民，理财意识强。目前其资产状况如下：现金2万，基金18万，股票12万元，黄金8万元，投连保险8万，共计48万。目前吴晓年收入6万。二十年总收入约为6万×20=120万元。考虑参与兼职或升职加薪，二十年总收入有望达到160万元—500万元。

　　吴晓有社保、有意外保险，现在还未结婚。父母健在，都有收入、社保，还有两套房子，未来吴晓的养老压力小。

　　财务分析

　　从花费看，吴晓生活支出35000元/年。20年大项支出：结婚9万元，生儿育女1万元，旅游健身(或私人爱好、自身再教育)10万元，孩子抚育及教育医疗约50万元，生活费70万元，其他(购车、装修等)至少30万元，共计：170万元(以上未考虑通货膨胀因素)。

　　简单来看，未来20年内，120万薪金收入，加上现有近现金48万元，合计168万元，支付170万元的账单，只有2万元的缺口。但是如果考虑到通货膨胀和资产贬值因素，未来将会出现更大财务缺口。实际上每个人都有可能因重大疾病、或单位变动或社会变动而失业，一旦失业将出现财务危机。

　　正因为意识到潜在的财务压力，在2007年10月前后，吴晓开始积极理财，购入股票、基金等产品。但是随后股市的调整，让他不知所措，担忧起资产的安全。

　　投资理财是一种操作简单、决策复杂的投资行为，其基本出发点是在规避风险的同时获得利润。其基本原则是让(在银行)爬行的钱走起来,跟上GDP(平均9%)，让走着的钱跑起来，成为GDP的拉动者，同时也让自己富裕起来。

　　在理财实际操作中，多数人都违反了一个基本原则：即不熟的行业不能独自做，也正是因为违背了这个原则，所以多数人在股票、债券、基金、期货或外汇中亏损累累，难以自拔。

　　事实上，投资理财绝不是将资金按比例投入储蓄、债券、股票、基金、期货、外汇、黄金、股权……这么简单。因为对于不懂的人，如果不知道风险而盲目介入，本身就违背了理财的初衷。

　　理财就像做企业一样，没有永远好的行业，但总有风险小、利润高的阶段。具体操作中不能盲目选择储蓄、股票、债券、期货、外汇、房地产、黄金等简单投资，而要根据风险与利润关系，不同的时期，以不同的投资工具作为重点配置，才能躲过风险，实现利润。

　　上证指数从6000多点跌到现在不足3000点，如果吴晓最初的投资结构坚持到今天，将损失惨重，未来3年平均年收益很可能趋近于零，不但抵御不了当前6%的通货膨胀，在短期内还要承受负增长。

　　理财建议

　　更优的理财方案可能选择如下的方式：

　　现金：保留现金3500元，加平均每月3500薪金，主要提供生活、礼仪等基本费用。