文/尚祖安

　　基本情况：

　　对于中产阶级的定义,不同的调查机构有着不同的标准,但无论用哪一种标准来衡量,孙先生都属于现今社会的中产阶级。

　　孙先生今年45岁，与朋友共同经营一家影视制作公司平均年收入80万，拥有住房两套，市值620万，私家车两部，奔驰280，及马自达MPV折旧后价值分别为62万和12万。银行存款200万，另有一些流动现金用于生意上的投入，孙先生除生意外不喜欢也没有时间打理其它投资。由于个人档案关系在以前的新疆地区国有企业，所以可享受社保及单位的补充报销同时没有任何商业保险。

　　孙太太以前和孙先生是同事，在先生下海后就内退随先生来京在家照顾女儿和先生的生活，女儿今年产20岁，在2007年去加拿大留学。

　　孙先生家庭每年固定支出如下：养房27800元，养车65600元，太太生活费6万元，孙先生生活费24万(含交际)，由于女儿预计在外留学四年，前两年每年需花费20万，后两年每年10万即可。按此计算每年花费为593400元。

　　另由于公司近两年业务有些缩水，孙先生开始参与新的投资项目矿石开采，同时一直希望在女儿婚前为其存下一笔属于女儿自己的现金。

　　情况分析：

　　从以上状况看孙先生收入较高，年花费按现状看也较为合理，但也可看出每年负担及家庭责任较大：太太除每月1500元内退工资外没有任何收入；女儿刚刚到国外读书，短期内还不能独立，出国期间除固定花费外也许还会发生一些未知的花费，生活各项固定年支出也是一笔不小的花销。

　　其一：孙先生为家庭主要收入人，如在生意顺利的情况下出现不可抗力的收入中断，如疾病，伤残，死亡等，太太和子女是无法维持现有的公司运营和家庭生活的。

　　其二：孙先生的资产配置过于单一，物业，生意，存款，前两项在家庭急需现金时变现性不强，而存款额过高又不能用于风险投资使之成为了冰冻层下的资金，升值空间低同时长期来看还要承担CPI造成的贬值。

　　其三：生意上处于老业务缩水新业务刚刚开始的状态，矿石开采投资存在风险，若生意失败会影响家庭生活，同时经营两种项目要防止出先现金流的断裂状况。

　　其四：为子女留一笔现金的意愿虽好，无论是物业还是现金形式留给子女都会有以下担忧：首先，子女没有能力对大笔资产打理和合理配置。其次，子女对此项资产拥有后有挥霍的可能以及其他原因导致的资产流失，不能达到孙先生希望此项资产可以照顾子女一生的愿望。最后，资产转到子女名下后本人即丧失了管理权，子女今后是否孝顺也是担忧之一。

　　规划建议：

　　以上情况看孙先生的理财及资产配置状况应采取以下方式：

　　从保财方面看，孙先生45岁，事业已经有了一定的基础，现阶段保住创业的成果要比挣更多的钱更为重要，如生意失败再次创业无论心理和生理都很难调整到最佳状态，因此建议加大家庭应急准备金的额度，建议调整为300万。