资产过千万如何理财

　　身家过千万、衣食无忧的富翁们，应该如何算好理财的大帐？

　　文/潘琳

　　张先生40岁，拥有一家外贸公司，公司运营15年，每年有200万的净收入。张太太35岁，协助张先生打理公司日常事务。张先生夫妇育有一子，今年9岁，读小学三年级。

　　张先生有现金300万，定期存款200万(年利率为4.14%)，外币存款100万(年化收益率7%)，股票价值300万，类固定收益价值100万(年化收益率11%)。张先生家庭月支出5万元，父母赡养费每月为1万元。此外，夫妇俩都没有社保，于是他们找保险经纪公司为全家做了一份全面、合理的保险规划，每年需缴纳保费16万元。

　　夫妇俩现在拥有三套房产，市值共1100万元。目前其中的一套已出租，租金每月6000元，另一套市值600万的商用房正在出售，预计7月份办理完手续，12月份200万收入到帐。另拥有奔驰车一辆，价值97万。

　　距财务自由尚远

　　2006年，张先生将300万元闲置资金投资于股市，迄今为止，张先生的资金缩水至300万。他意识到今年的行情不再适合操盘，因此想清仓所有股票，并进行合理的资产配置，在保值的基础上资产进行增值，以此抵御通货膨胀率。此外，张先生希望10年后送儿子去英国读大学，并能在60岁时退休，退休后生活保持现有水平。

　　目前张先生家庭总资产为21,970,000元：其中固定资产占54.48%，小于参考值；生息资产约占46.52%，高于参考值，因此资产比例比较合理。

　　从家庭收支情况来看，整个家庭的收入来源是实业投资收入，财产性收入(被动性收入)较少，实业投资一旦出现异常，将影响张先生家庭的生活质量。由于日常固定开支主要依赖财产性收入，张先生的财务距离财务自由还有一段的距离。

　　张先生家庭控制资产的能力强，且闲置资金过剩，应提高投资比例，通过各类理财产品的合理配置加以运用，满足日后各阶段理财目标的实现。

　　家庭抗风险性强

　　从资产负债及现金流量状况分析，张先生的家庭经济状况良好，能够承受一定的风险。此外，经过测试，张先生的风险承受能力属于中等，风险偏好属于稳健型投资者。

　　由于此家庭正处于成长期，子女教育在时间和费用上没有弹性，教育负担增加，因此家庭的首要理财目标应该是为子女准备教育费用。另外，养老准备金也是理财的主要目标。

　　综合上述情况考虑，张先生合理的理财目标优先顺序如下：调整合理的紧急预备金比例→准备教育费用→准备充足的养老准备金→调高投资比例，优化投资组合。

　　四大建议　子女教育养老皆无忧

　　建议一、准备紧急预备金

　　紧急预备金是为了应对家庭出现意外的不时之需，一般应准备3-6个月的家庭固定开支。张先生一家每月的固定开支为6万元，鉴于开销比较大，留存紧急预备金为36万元。现有300万现金，不但不能产生收益，更无法抵御通货膨胀，建议保留36万作为家庭应急储备基金，其余274万可做适当投资。紧急预备金可以购买货币市场基金，年收益一般高于活期存款，进出免费，基本上隔日到帐，可满足资金的紧急需求。