单身母亲逆境理财 一手抓资金安全一手抓收益

　　文/李学梅

　　吴大姐，39岁，早年与爱人张大哥开了一家电信器材公司，事业非常红火，积累了上千万家产。然而，天有不测风云，2007年张大哥不幸被查出已患上癌症晚期，在与病魔搏斗了大半年后，他带着无限眷恋离开了这个世界。张大哥住院的那段时间里，公司运营也出现了问题，吴大姐干脆以200万的总价把公司卖了。这笔钱都花在了张大哥的巨额医疗费用、护理费用及办理后事上。

　　她的儿子今年12岁，正在上初一。因为父亲的去世，孩子成绩一落千丈， 为了提高孩子的学习成绩，吴大姐还专门为孩子请了一个家庭教师，辅导其晚上和周末的功课，每月3000元。张大哥父母与她同住，由于年事已高，且也患有癌症等病，吴大姐还雇了一个保姆来照顾他们，每月1500元。

　　目前孩子是吴大姐的最大心病，除了希望孩子能拥有健康的身心外，她还希望6年后能送他去国外读大学和硕士研究生，并希望15年后退休后还能保持现有的生活水平。

　　现在，吴大姐还没有找到合适的项目开始新的工作，只能靠房租及原来的老本养活一家人。虽然没有生活压力，但是想想爱人生病花去了500多万，看着同样得癌症的父母及越来越需要大把花钱的孩子，吴大姐也不禁面临着理财的烦恼。

　　家庭资产负债情况 　　　　　　　　　　　　 (单位：万元)

　　家庭月均收入支出情况 　 　　　　　　　　　　　　 (单位：元)

　　需兼顾安全和收益

　　吴大姐夫妇经过多年的打拼，积累了丰厚的资产，家庭具有较好的风险承受能力。积累的资产用于在房屋的投资上，约占80%，虽然由于房产投资这几年收益比较好，吴大姐也赚得盆满钵满的，但是一旦遇到意外情况，资产变现困难。家庭负债比例低，还不到10%，压力不大 。身为单亲妈妈，作为家庭唯一的经济支柱，吴大姐财务负担较重、抗风险能力较弱，理财规划需兼顾安全和收益。

　　保费支出占总支出的比率在10%以下，且其保障的主体是孩子，并非家庭支柱吴大姐本人 ，若吴大姐一旦遇到意外，家庭财务状况将快速恶化，因此吴大姐的保障力度急需加强。

　　子女教育金准备宜早不宜晚

　　目前，中国家庭子女教育的支出比重已经接近家庭总收入的1/3。粗略统计，抚养一个孩子直到其结婚成家，其直接成本加上各种教育费用，少则几十万，多则上百万。

　　按照现在学费增长率每年4%，通货膨胀每年4%计算，孩子初中三年、高中三年至少花费教育金和抚育金20万元，出国留学大学和研究生的费用，以在美国读四年本科、两年研究生为例，需要200万左右。

　　子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，与购房和退休养老两个目标相比，主要有以下特性：没有时间弹性、没有费用弹性、子女的资质无法事先掌握、没有专门针对子女教育的强制性储蓄帐户、教育支出持续时间长、金额大。因此需要做好规划、提早准备。

　　理财要攻守兼备