四种账助你当好家庭CFO(3)

　　投资账 合理配置控制风险

　　除了日常消费的流水账外，对于将资金更多地运用到投资市场中的个人和家庭来说，主要记的还是投资账。陆子昂就是这样的一位账客。

　　在大学毕业之后，陆子昂的父母就给了他10万元作为人生开始打拼的启动资金，在工作略有积累之后，陆子昂便决定开始投资，让钱来生钱。他将这些钱按照风险等级的不同，做了一个组合进行投资。陆子昂把各类投资按风险的高中低分类，抓取总账数据表中该科目的余额，按照股票投资、股票基金、理财产品、债券基金、货币基金等项目分别列为风险等级高、中、低、此外，他还将定期和活期存款单列为储蓄类。

　　“由于用于投资的大部分资金都不是自己的收入所得，所以目前我的收入和资金总额是不匹配的。因此我的投资风格偏向稳健：定期存单是为了平衡风险，并且每个月收入的结余扣减基金定投的余额，也存入定期，是一项稳定的储蓄，目前占了我总资产的7.5%；因为我现在年轻，有一定的抗风险能力，因此股票和股票型基金，在资产配置中占较大的比较比重，占总资产的59%；货币基金具有申购赎回无费用、赎回到账周期短的特点，我拿来作为备用金账户的；活期存款主要考虑信用卡账、工资补贴发放、重要事项用款等项目作现金预算。”

　　这些投资陆续完成了，形成了他最初的投资账。陆子昂把他用表格和饼状图的形式表现出来，作为以后投资行为的参照。“如此便把总账的各科目赋予不同的风险类别，生成一张投资风险比例饼图。这样就可以直观地看到自己各风险等级的投资占总投资的比例，根据自己能够承受的风险来部署自己的投资；同时我可以监控活期的闲余资金是否占比例过多，使用率不高，结合现金预算情况追加投资。每个人有不同的风险承受能力，这张数据表的分析可以理性地提醒自己，投资的风险是否已经超过了自己能承受的等级，或过于保守的投资使自己丧失获得更高收益的机会。”

　　陆子昂是用Excel表格制作自己的金融投资账本。“一开始要填上一些基本的资料，比如申购时的基金净值、申购时间等等信息，再用Excel表格几个简单的公式功能，只要每天输入一次自己的基金净值，表格就能自动生成精确的收益额，以及如果当日赎回能获益多少。” 陆子昂“养基”四只，通过电子表格记账，发现一只债券型基金国富收益净值增长并不明显，他将这只基金的数据与其他同类型的基金进行比较，业绩也差强人意。于是，陆子昂将这支偏债型基金转成股债平衡型基金，在稳健度相差不多的情况下，追求更高的收益。

　　这仅仅是这张表格其中一个小小的功能，对于陆子昂而言，学习是更重要的。“投资于我而言仅仅是刚刚开始，我并不是一个十分激进的投资者，也不一味追求短线收益。但在或长或短的投资周期中，这张记账表就会告诉我很多信息，例如不同板块股票的表现、买股的时间概念等等。”

　　表2、陆子昂制作的投资风险分析表

类别	高风险类	中风险类	低风险类	储蓄类
股票投资	65000元
股票基金	21000元
理财产品		23000元
债券基金			15000元
货币基金			7000元
定期存款				11000元
活期				4326元
合计	86000元	23000元	22000元	15326元

　　图1：陆子昂各种风险类别投资所占比例