中年夹心族规划退休早上心(2)

　　第二个解决办法，可能在于家庭资金分配比重的规划和调整。

　　我们发现，“夹心族”最常见的通病就是没有规划，而且所有的支出都混在一起。孩子的养育和教育费用，双方父母亲的赡养特别是医疗费用，都混在一起随便用，没有区分账户对待，也没有统一筹划，家庭财务状况比较混乱。然后，因为照顾家人的开销大，就牺牲了自己的退休规划。

　　但是到了35岁特别是40岁以后，为了自己夫妻俩将来的养老所需，最好能开始检视家庭的每月支出，并且采取恰当的家庭资金比重分配。

　　孝养父母、清偿房贷、子女高等教育金以及自己的退休金准备，这4大花费最好能同时进行，因为这些都是非常“刚性的需求”，不要因为计较准备顺序，结果就耽误了其中某一项费用的准备。唯一能调整的就是资金分配的比重，以确保专款专用。

　　比如，在35岁时，子女教育费用、退休规划因为还有较长的准备时间，每月划拨到这两块账户上的资金比重，可以从月收入的5～10%开始做起，从小钱慢慢累积，强迫自己从可节省的支出中，并且严格执行。到了45岁以后，夫妻俩退休规划的资金比重就应该加重不少。

　　基金和投资型保单较适用

　　从有限资金里“挤”出一点钱后，并不要全部选择存到银行里，由于是为了自己夫妻俩退休规划而进行的长期资金积累，因此可以综合选择一些工具，以长期投资的方式，让资产慢慢增值。基金、投资型保单、年金险都是专家认为不错的退休规划工具。基金和投资型保单是传统的长期理财工具，长期增值功能优势较明显；而年金保险具有到期领回的特性，甚至活得愈久、领得愈多，因此也可以当作退休后的部分固定收入来源。

　　有专家建议说，中年“夹心族”进行退休规划，可以50岁为分水岭，50岁之前规划重心放在资产增值，50岁之后则着重资产的保值。“夹心族”可以利用基金和投资型保单，初期投入的金额不用多，但是可以达到长期增值的效果；50岁之后，要将存下来的钱陆续转进年金险和其它固定收益商品上，而且比重应慢慢增加到总资产的5~7成左右，因为愈接近退休年龄，愈需要保值和保本。

　　专家建议中年“夹心族”应尽早为自己建立一个退休金账户。每月从收入中拿出若干固定或不固定的金额，用来定期(不)定额买基金、投资长期绩优股等。最重要的是，这个账户里的钱必须只进不出，才能达到长期投资和强迫储蓄的目的。

　　风险分担：医疗险不可少

　　对于责任很重的中年“夹心族”而言，在进行退休规划的同时，也应该要考量到家庭责任的风险分摊，因此不能忽略保险的重要性。

　　保险对于“夹心族”而言，不是理财工具，而是生活必需品。身为家庭重要经济支柱的“夹心族”，一定要有足够的保险保障，一旦不幸身故或残废，失去养家活口的能力时，至少还有保险理赔金可以照顾家人。

　　如果经济能力许可，可以从月收入中挪出3%~10%的资金放在风险规划上。很多”夹心族”之所以会陷入经济窘境，往往都发生在自己的孩子尚年幼，同时家中长辈却不幸生大病需要大笔医疗或看护费用时。因此在这批人自身的风险保障的规划上，也应该首重医疗保障。

　　如果保险预算有限，建议可以投保保障到75岁的医疗险，包括定期大病险。这样的定期医疗险种，保费会比保障到终身的医疗险低。至于家庭责任的部分，也可以利用定期寿险或是投资型保单，因为这类保单的费率比一般终身型寿险便宜许多，适合预算有限的’夹心族”用来增加保障。

　　可以说，如今养儿防老的传统观念已经日趋薄弱，更多迈入中年的“夹心族”，对于退休生活的期待只有一种，就是“自给自足，保证老年生活的尊严和自在”。不过要满足这个期待，前提是要有足够的退休金为后盾，因此，亲爱的中年朋友，特别是“夹心一族”，在忙于照顾家人的同时，也别忘了多替自己着想，做好养老规划，才能过有尊严的退休生活。

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