事业单位职工家庭的保险方案(3)

　　意外险

　　理想额度(残障后或身故后的收入损失)＝本人年收入×剩余工作年限

　　购买额度＝理想额度—现有额度

　　根据公式，可以计算出张先生的购买额度＝10万元×20＝200万元

　　张太太的购买额度＝3万元×19—20万元＝37万元

　　注：忽略收入增长、提前退休因素。

　　养老险

　　理想额度＝家庭年度支出总额×夫妻保障比例×（1＋通货膨胀率)(退休年龄-实际年龄)×（社会平均终老年龄-退休年龄)

　　领取额度＝理想额度—现有额度

　　根据公式，可以计算出张先生的领取额度＝7万元×0.7×（1＋2.5%)20×18＝144万元

　　张太太的领取额度＝7万元×0.3×（1＋2.5%)19×26＝87万元

　　注：夫妻双方的养老保险保障比例按7：3计算，通货膨胀按每年2.5%测算，目前男性退休年龄为60岁、女性为55岁，城市人口平均寿命为男性78岁、女性81岁，因为社保的领取额不能确定，暂忽略社保额度。

　　家庭保险规划

　　家庭保险方案设计思路：

　　1.重大疾病保障额度要充足。考虑保费支出预算，为张先生选择的是消费型定期大病保障保险，为张太太选择的是兼顾储蓄的长期重大疾病保障，并适当兼顾女性原位癌的保障。

　　2.意外保障要全面，各类风险兼顾，保费适当。意外无处不在，在预算有限的情况下，尽量兼顾各类风险。

　　3.养老账户全家使用，被保险人选为家庭经济支柱张先生。万能险的特点是存取灵活，有保底利率，专家理财，收益上不封顶，月复利结算。因为被保险人可以有身故保障，因此可以选择张先生作为被保险人，增加身故保障。有孩子以后，可以适当增加保额和保费，增加保额是为了承担家庭的责任，增加保费是为了储备孩子将来的教育费用。有富余资金可以多存，因为通胀水平是按照2.5%测算的，如果现实情况高于预期，现有的计划可能无法保证退休时的生活品质。

　　4.生育保险怀孕时再加上。这款生育保险是目前市场上保障最全面的一款，怀孕18周之前都可以上，既保大人(孕妇)，又保小孩(新生儿)；提供特定早产、特定流产护理保险金；且对怀孕女性提供优生优育健康指导。

　　5.张先生家庭每年总保费支出约34500元，在张先生的预期范围内。若扣除养老支出15000元，用于保障的保费占年收入的比例约占15%，在家庭可承受范围。