卖房买车共营同管财产 (2)

　　理财建议

　　卖房买车，重组家庭资产整合

　　何先生和何太太在婚前都积累了较多财富，再婚后理财的首要工作是重新整理家庭的财产，实现家庭资产的最优投资组合。

　　考虑到女儿已经读大学，儿子年纪尚小，102平方米的三居室完全可以满足何先生家庭的住房需要。另外两套房子，从出租与出售的对比分析来看，房屋出租年收益4%~5%,和定期存款收益相当，还有维护成本，而且出租时间越长，折价损失也越高。因此建议卖出闲置房产，将卖房所得的141万元投资于股票、基金或者银行理财产品提高投资收益率，加速财富增值。同时，为了提高家庭的生活品质，可考虑近期购置一辆价值15万元的汽车代步。按照广州目前的情况，购置汽车后，家庭每年需多支付的汽车燃油费、保险费等费用大约2万元。

　　建立教育储备金，保障“成长计划”

　　何先生和太太均实现了财务独立，重组后家庭的最重要是防范风险，做好子女的教育规划：一方面因为教育费用具有一定的刚性；另一方面，高等教育费用尤其是出国留学费用较高，应及早筹备。

　　建议从家庭流动资产中抽出一部分资金分别为女儿和儿子设立专项教育准备金。根据儿子和女儿接受高等教育距离现在时间的长短不同，采用不同的投资策略。儿子高等教育时间距离现在较长，建议采用稳健偏进取的投资策略，将资金按照4：4：2的比例投资于股票、基金及银行理财产品，投资收益率为9.6%。女儿已经开始接受高等教育，教育费用的准备应采用稳健的投资策略，假设投资收益率为5%。

　　教育费用分为两部分：一部分是在国内念大学的费用，按照现在高校大学生费用支出标准，一年1.5万元左右，四年即1.5万×4＝6万元；另一部分是出国留学的费用，如果考虑去加拿大或澳大利亚留学，学费、生活费等费用每年在16万～17万元左右，加上出国留学准备费用和出行费用2万元左右，两年共计36万元。

　　稳健偏进取投资，8年后达到500万

　　何先生家庭处于成长期，风险承受能力较强，建议采取稳健偏进取的投资策略。除预留2.5万存款作为家庭紧急备用金外(通常为月支出的三倍)，将收入以4：4：2的比例分别投资股票、基金、银行理财产品。

　　此外，何先生夫妻每年的家庭收入节余也按照同样的比例进行投资，8年后何先生家庭流动资产达到500万元。