空巢家庭理财：安全保值是根本(2)

　　五招玩转理财

　　调整活期存款数额

　　李先生家庭的活期存款为50000元，每月支出3400元，流动性比率为14.7,正常情况下流动性比率应为3-6倍。李先生夫妇虽收入较稳定，但考虑到老年人身体状况,家庭需留够满足6个月支出的应急基金。由此，建议李先生夫妇保留10000元活期存款并购买10000元货币市场基金作为应急准备金。

　　另外30000元活期存款可用于购买债券或债券型基金。债券类基金投资的主要是国债、企业债等有固定收益的证券,本金的安全比较有保证。而且当前大部分债券型基金参与一级市场的新股申购业务，收益也比较好。债券型基金具有低风险、低波动率、稳健收益的特性，很适合老年人持有。

　　重做基金组合

　　退休老人的投资应以稳健为原则，健康、精神快乐第一，财富增值第二。李先生持有的10.5万元股票型基金随股市起落，高收益但也高风险，不够稳健，也影响到了心情。建议李先生将手头的基金再做一次组合，其中30%股票型基金继续持有；为规避风险，建议将剩余的钱购买大盘股基金与小盘股基金搭配，其中，30%购买平衡型基金，40%买债券型基金。

　　在当前市场形势不明确的情况下，构筑一个安全稳健，稳中求胜的基金组合，并适时调整非常重要，上边的组合在承担较低风险的同时，可以获得较高的收益，同时又满足资金流动性的需求。

　　不需“以房养老”

　　“以房养老”的“倒按揭”模式，是指把房子产权抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押权人所有。

　　李先生夫妇每月有结余，既有自住房，又有出租用的房产，因此，不需要通过“倒按揭”的方式来养老。而且，这种方式当前正处于试行阶段，考虑到房产市场价格波动较大和通货膨胀因素等不确定性因素，参与这种方式养老会有较大风险。

　　灵活配置险种

　　李先生夫妇的社会医疗保险只是最基本的保障，不能满足风险管理的需要，需要购买商业保险作为补充。由于身体条件和年龄的限制，很难有合适老年人的保险品种，即使有，保费也很高。建议购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。疾病保险可以购买意外伤害医疗保险。

　　考虑到李先生夫妇的年龄、财务状况及家庭结构，定期寿险、疾病险在这个阶段的意义已不大，建议选择消费型险种，消费型险种不仅有低保费高保障的特点，而且方便客户在实际情况发生变化时及时调整保险配置。此外，建议李先生家庭为两套房子购买家财险。

　　遗产规划

　　我国法律规定，在没有遗嘱的情况下，由第一顺序继承人(即配偶、子女、父母)人均分配，有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理。李先生夫妇如果有遗产分配计划，可以通过立遗嘱的方式直接进行，以免将来导致纠纷。必要时，可以通过律师咨询获得法律专业的帮助。

　　(张红丽 理财规划师，国家理财规划师联盟会员)