空巢家庭理财：安全保值是根本

　　城市新移民的出现是中国城市化的结果，但这也直接导致了大批为人父母者“独守空房”。“空巢”家庭该如何理财呢？

　　文/张红丽

　　李先生现年61岁，李太太58岁，都已退休。夫妻俩的一双儿女，大学毕业后，都在外地成家立业。儿子自己创业开了家公司，女儿是位中学英语老师。老俩口不想拖累子女，不让子女每月寄钱过来。儿子曾邀请父母同住，但夫妻不愿离开生活了多年的故乡，于是只得作罢。

　　李先生税后退休金为1800元，李太太税后退休金为2200元，家庭日常支出1800元左右。因年岁已高，他们每月花在健身和保健品上的费用约为600左右。目前，李先生手里有5万元活期存款，3万元3年期定期存款，10.5万元股票型基金。此外，还有两套住房，一套自住，市值约50万；一套出租，市值约30万元，每月租金收入1000元。另外，老俩口退休后热衷于旅游，为此每年需要支付约12000元的费用。李先生夫妇都有社会医疗保险，没有商业保险。

　　李先生夫妇咨询理财规划师：

　　1、07年股市大起大落，手头的基金也跟着时涨时跌，盘点一下，虽然一年下来有不错收益，但总提心吊胆的，希望有收益不错，也比较稳当的投资方式；

　　2、听说现在推出了“以房养老”的“倒按揭”模式，比较感兴趣，不知道自己可否以这种方式养老；

　　3、百年之后如何分配遗产给儿女？是否需要提前规划？

　　财务状况分析

 李先生夫妇每月收支状况表                                               单位：元

收入		支出
李先生的退休金	2200	日常支出	1800
李太太的退休金	1800	保健	600
房租	1000	旅游	1000
收入合计	5000元	支出合计	3400
每月结余	1600元

李先生夫妇资产负债状况表    　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：元

资产		负债
活期存款	50000		0
定期存款	30000
基金	105000
自住房	500000
投资房产	300000
合计	985000	负债合计	0
净值	985000

　　李先生家庭是典型的“空巢”家庭，儿女已独立，老俩口与孩子分开过。当前，李先生夫妇已处于养老期，两个人收入稳定，负担很轻，收支状况也比较合理。

　　从家庭收入构成看，李先生、李太太和投资收入各占44%、36%和20%，收入来源丰富稳定。月度节余资金1600元，占家庭收入的32%，反映李先生家庭增加净资产能力较强，这些节余资金可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

　　应急准备金为了应付一些意外情况而以高流动性的现金等形式准备的资金。一般来说，家庭的现金应能满足3-6个月左右的支出为合理。张先生这部分资金准备过多应适当的做一些调整。

　　保险方面，李先生夫妇只有社会医疗保险，缺少必要的商业保险补充，应该合理的安排好保险，确保家庭财务的稳定。

　　投资方面，李先生家庭的投资性资产占家庭总资产的41%，这个比率很合理。不过，对于老年人来说，高风险投资(股票型基金)占总投资的23%,这个比例不太合理，需要进一步调整。