通胀和负利状况下首重资产保值(2)

　　完善的财务保障计划必须遵循理财的三步曲：

　　第一步：现金等流动资金的储备。

　　每个家庭都应该准备足够的备用金以应对诸如突发事件、意外情况等引发的现金需求，中产家庭也不例外。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上导致减少投资收益，因此建议预留六个月的家庭开支作为储备金。

　　第二步：完善家庭综合保障计划。

　　在家庭理财的金字塔中，保险是理财金字塔的基础部分，只有配备了完善的保障，才能保证金字塔的稳固。假设家里有一棵摇钱树，虽然能天天生钱，但一旦枯死，就断了财源，所以在中产家庭理财规划中，应做好家庭经济支柱的保险保障，然后再根据风险承受能力选择相应的投资渠道。作为家庭收入的主要贡献者，在购置保险时应为自己配置一个完善的保障计划，除了普通的意外及医疗费用保险以外，还应为自己准备充足的重大疾病医疗储备基金，以防范意外的发生。

　　对孩子的保险应根据家庭的财政状况而定，同时应选择缴费期短的产品。

　　父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议家庭结余资金定期划出少部分，组建老人医疗储备基金，投资方向应选择长期的基金产品，也不失一定的流动性。

　　第三步：资产增值计划。

　　在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，与每个阶段的财务目标协调，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。

　　2008年的投资市场仍然是值得乐观的一年，但受宏观经济政策趋紧影响，这种乐观可能没有像过去一两年那样强烈，而是被更加理性和冷静的基调所代替。

　　2008年的投资市场将会受到几个因素的影响：第一，股市风险将会进一步加大；第二，房地产的调控力度和投资成本均进一步上升；第三，通货膨胀趋势延续，负利率不可避免；第四，货币政策进一步收紧，加息步伐不会停止。

　　面对越来越复杂的投资市场，中产家庭应及时调整心态和理财目标，重点考虑如何捍卫胜利果实，防范各种风险，抵御通货膨胀，追求稳健收益。在通货膨胀和负利率延续的状况下，中产家庭首先要关注资产的保值，做到自己的资金“可以跑不过刘翔，但必须跑过CPI”。另外，面对股市的动荡，资金应谨慎入市，并适当调整资金的投资比例，并且，购买理财产品时要根据自己的风险承受能力、理财偏好等来进行选择，在确保相对安全的基础上进行理财规划。