理财的前提是安心工作舒适生活

　　撰文 姚兵

　　《理财周报》的读者：

　　你们好！

　　很高兴能在新年伊始与大家聊聊我对于中国中产家庭理财的看法。因为我也来自中产家庭，和大家有许多共同语言。

　　其实作为中产的一员，我和我的朋友们也经常在一起讨论各自对于“理财”的看法。在这类谈话中，我们通常可以寻找出以下的一些中产理财特征。

　　第一，中产家庭成员的理财理念正在逐步形成。大家对于“理财”以及“投资”的概念都非常感兴趣，一般也能说出这两者之间的一些区别。

　　第二，中产家庭成员的工作一般较为稳定，也比较体面，但是他们仍然面临较高的不确定性。比如升职压力、健康压力等等，这些因素都有可能造成他们未来收入的不确定。

　　第三，中产家庭成员虽然知道理财不能简单地等同于投资，但是大家似乎更看重投资而非理财。对于风险的倾向性很高，对于回报的要求较高，普遍希望能够得到30%-40%的年回报率。

　　第四，中产家庭一般都受过良好的教育，所以对于新产品的接受能力很强，对于QDII、港股这类的产品充满兴趣。因为很多人从理论上知道理财过程中要注意资产配置，要将资金投入不同渠道，所以他们对于新的投资渠道总是很热衷。

　　仔细分析这些行为特征，很容易看出其中的问题和风险。

　　首先，大家都热衷于投资，甚至觉得留着闲钱在手边都是一种罪过。当然了，这种缺乏规划的行为、浮躁的心态，与社会整体的浮躁有密切关系。但中产家庭一定要意识到，其实他们自身的抗风险能力很低，一旦遇到什么不测，这样的投资方式可能根本无法帮助到他们。

　　其次，虽然大家都知道要资产配置，但是如何配置？实践远远要比理论困难得多。大多数人恨不得把所有的钱投入股市，或者买股票型基金，甚至身边连现金都没有。这种情况下，风险和收益已经不能得到平衡。

　　然后就是生活质量问题。由于投资心态和投资方式的错误，使得很多人一心钻在投资里面，忽略了工作，忽略了生活，每天都无法安心过日子。有的人甚至借钱投资，对于银行利率和股票走势非常敏感，结果就是生活质量疾速下降。

　　所以说，我对于理财的看法就是要在保证安心工作、舒适生活的前提下，让资产能够抵抗风险的状况下，获取长期稳定的收益。

　　尤其是对于步入中年的人士而言，工作、健康、家庭都存在着随时变化的可能性，所以如何合理理财，配置资产成了最为关键的问题。

　　按照我的看法，一般中产家庭的投资比例应该是这样的，60%在激进型产品，例如股票、黄金等；5%-10%在保险；10%作为储备现金流，以防不时之需；另外的15%-20%可以选择一些平衡型投资产品，例如货币或债券。

　　接下来，我想说说保险，不仅仅是因为我来自保险行业，更关键的是，即使作为朋友，我也强烈建议中产家庭配置一些保险产品。