风险厌恶型的中年人理财方案(2)

　　资产负债分析

　　从陈先生一家资产负债状况来看，该家庭资产中房产占比较大。假设两套住房的价值基本一致，以陈先生所出租的房产价值75万元计算，该套房产每年收益率仅为2%，低于现行CPI水平，这直接导致了此家庭的资产收益率较低。另外，该家庭货币资金主要以银行存款的形式存在，这使得在目前CPI水平较高的情况下，资产不会增值反会缩水。

　　收入情况分析

　　从陈先生一家收入情况来看，在家庭中陈先生得收入占到家庭收入的近7成，陈先生收入的减少对整个家庭收入产生较大的影响。另外，家庭理财收入(被动性收入)很少，距离财务自由(日常固定开支主要依赖理财收入)还有很大的距离。

　　家庭财务问题

　　主要收入来源者保障少作为家庭经济支柱的陈先生虽然有养老保险，但是在退休前一旦丧失劳动能力，就会给整个家庭带来沉重打击，因此建议为陈先生购买保额在20万元大病医疗保险及100万元的人寿险。

　　另外，陈太太作为家庭中收入的第二来源，不仅存在养老金的缺失，而且也忽略了大病发生的影响。因此建议陈太太尽早开始自身养老规划，一方面定期定投债券型基金作为投资方式，另一方面购买一份价值10万元的大病医疗保险。

　　家庭生命周期目前陈先生43岁，为某企业的部门经理，处于事业平稳发展期。但孩子仅为3岁，随着孩子的成长，该家庭生活成本，教育负担增加，生活支出将逐年增加。考虑到陈先生未来的发展前景及孩子年龄较小的现实情况，理财师建议此家庭采用较为稳健的理财策略。

　　风险承受能力从该家庭金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，他们的投资经验和投资知识匮乏，风险承受度较低。