广州单收入家庭如何打理家财(3)

　　专家建议一：资产配置分析和投资建议

　　一、家庭资产情况分析

　　该家庭为单收入家庭，每月收入6300元，结余2500元，占收入的40%，从收支情况及储蓄比率方面看还算比较合理。但随着小孩慢慢长大，生活开支将会逐渐增加。李小姐准备等小孩3岁时重新工作的打算还是非常合理的。

　　从家庭资产结构来看，该家庭的资产总额为43.5万元。流动性资产13.5万元，其中定其存款8.5万元，占流动性资产的63%，真正用来投资获取理财收益的资产只有基金5万元，仅占流动性资产的37%。从资产配置的角度看不是很合理。

　　二、投资资产配置建议

　　目前李小姐27岁，丈夫34岁，小孩1岁，说明该家庭在生命周期中属于成长期阶段。该阶段家庭在投资理财方面的风险承受能力较高，是财富积累的重要时期，因此可以将更多的资金用于投资，以获得更高的理财收益。笔者给出以下投资资产配置方案，可供参考：

　　三、李小姐的目标分析

　　(一)教育资金筹备：由于目前小孩才1岁，一般小学的教育支出金额不大，因此在未来5~6年内可以暂时不用考虑子女教育金问题，待小孩上小学时再为其进行教育金的储备。由于教育支出属于刚性目标，无法进行时间和金额上的选择，因此建议届时将该笔资金单列(不可随便挪作他用)，且必需选择风险较低的产品进行稳健投资。具体投资产品可以根据以下原则进行选择：

　　1、在证券市场处于长期牛市的情况下可以选择股票型基金或其定投产品、打新股类理财产品，争取获得较高收益；

　　2、在证券市场处于震荡或不明朗时则选择低风险的银行理财产品、货币基金等，在确保本金安全的情况下获得高于定期存款的收益。

　　(二)买车、购房计划：这两个目标离现在的时间均为2年。目前该家庭共有13.5万元的可投资资产，每年结余共计约3万元可用来继续投资。按照之前的资产配置方案年收益率12%来计算，2年后可积累资金约23~25万元。两年以后，妻子如果重新工作且月薪两三千元的话，该家庭的每月结余资金可累积达到5000元左右。

　　情况一：买房。如果此时选择买新房，按照广州地区的房价，90平方米左右的新房约需100万元，首期及相关费用最低也要30-40万元，因此必须要将原有房产出售。假设贷款70万元期限20年，月供约为5300元左右。这样的按揭支出达到了家庭的极限，势必会影响家庭的生活质量，且无法在今后为子女储备教育资金。因此笔者建议该家庭还是选择一套50~60万元左右的二手房，这样手中20多万资金可以作为首期，假设贷款40万期限20年，月供为3000元左右。现有的房产可用来出租，租金收入约为1500元/月。这样算下来，每月可结余3500元，储蓄占收入的比重为30～40%比较合理，将来为子女储备教育资金也比较宽裕。

　　情况二：买车，同时不买房。如果此时选择现金购买一款10万元(含税费)的小车。那么家庭资金结余将直接降低为13~15万元左右，该部分结余资金的投资理财收益每月约1200多元，加上家庭本身的收入月结余5000元，共有6000多元。假设养车支出每月为2000元，那么家庭的最终每月结余约4000元，储蓄比例也算比较合理。

　　情况三：买车同时买房。按照上述情况二的方案买车之后，余下的10多万元资金还不够买新房的首期款，因此必须要将原有房产出售(获得30万元左右资金)，然后才能购买一套50～60万元总价的二手房。假设贷款40万元期限20年，月供为3000元左右。除去首期楼款和费用约20万元，该家庭还可结余20多万元左右的资金，这部分资金投资理财收益每月约为1500元，加上收入结余5000元，除去养车支出和按揭支出后还剩下1500元。储蓄比例只有16%，相对较低。

　　综上所述，该家庭可以选择2年后买车或者买房。如果想同时实现两个目标，虽然可以勉强应付，但却会给家庭的财务情况造成很大影响。因此笔者建议该家庭可以先选择买房，然后根据收入情况判断是否买车，毕竟夫妻双方都还处于事业的发展期，如果月收入能再提高2000元以上可以再考虑买车。

　　民生银行广州分行CFP理财师 余建