准移民家庭理财忌激进(2)

　　当然，频繁转换基金是我们不建议的，但在如今A股不稳且呈下跌行情中，笔者不建议补仓吸纳买入基金，因为次级债等风波还未完全平息，国外各个国家纷纷采取众多手段进行宏观调控，而国内股市本来就存在很大风险，受到这些因素影响，不会有较大幅度的回升，风险仍存，震荡依旧，因此还是建议短期不要介入封闭式或开放式基金。否则，“赌博”投资的心态会让资金短期被套。而志小姐目前持有的基金短线仍可继续持有，等待反弹后择机逐步获利抛出，规避风险。

　　如果志小姐的补仓意愿非常强烈的话，建议可考虑银行的一些理财产品。这些理财产品主要投资封闭式基金、开放式基金和新股申购，相当于替投资者对基金进行了筛选，选择的是“基金中的基金”，降低单一市场不可回避的系统性风险。在现在这种A股行情下，通过这种组合的专业投资，与个人投资相比，其投资风险与收益相对可控。

　　存款短期可打新股理财

　　志小姐家庭在中、长期投资中，配以稳健的人民币理财产品、开放式或封闭式基金是比较理性的。这样的资产配置保障了家庭在每一个时间点都能有充沛的现金流，中、长期可获稳定收益和稳健回报，在风险与资本增长之间获得良好的平衡。

　　经过2007年多次加息后，目前一年期定期存款的税前利率为4.14%，而市场上的理财产品预期最低收益也可达到或高出此收益水平，所以建议提前支取其定期存款进行短期理财。在保证资金流动性的前提下，为了提高收益，短期可选择市场上的打新股理财产品，虽然新股的收益逐步降低，但是在如今市场风险逐渐增大、国内外资本市场不稳的情况下，打新股是较稳妥且风险极低的保守型理财方式。

　　暂缓买房补足保障

　　买房对志小姐家庭来说，虽可实现，但压力较大，不仅要降低生活的品质，还需要对自身财务进行整体调整。而且志小姐家庭有移民的考虑，而且现住的教师宿舍的租金很低，因此建议延缓买房。否则付了首付之后，志小姐家可能就没有多余资金进行财务安排了。

　　而且，目前市场上对房价未来走势颇有分歧，不少人认为2008年房价会下跌，志小姐还是应从自身的财务支出能力及还贷承受能力考虑。考虑到如果成功移民，卖出房屋需要各种成本，因此不提倡马上买房。

　　此外，目前志小姐没有任何的保险保障，建议购买重大疾病保险和意外险。如果志小姐家庭确定要进行移民，那么保险就不要买得太多，注重保险“双十原则”，即年收入的10%可用来购买保险，寿险保额应该是年收入的10倍以上。

　　考虑技术移民慎选国家

　　移民将大大影响志小姐家庭成员的事业发展及将来的人生规划，因此建议二人审慎选择移民国家和时间。

　　从志小姐家庭经济上和自身工作技能的考虑，建议二人选择技术移民。二人的情况满足个别国家技术移民的要求，并且技术移民的成本远远低于投资移民。如加拿大国家排队等待期就是3-5年，因此就是志小姐现在提交申请，最快也要三年左右才能获得体检通知。

　　一般来说，如果是自助申请移民，技术移民需要的总费用在5万元左右，包括申请费用、材料准备费用、签证费用、体检费用等。同时还需要准备前六个月的生活费用大致10万元，但如果能提前将工作安排好，这笔费用还可以适当地减少。

　　需要提醒的是，对志小姐家庭来说，目前移民和投资是最关注的问题，但还是要更全面地考虑投资规划，包括家庭的保障计划、投资计划、育儿计划等。如果志小姐家庭仅仅为了将来的退休养老生活而中断自己的事业从而在异国他乡另起炉灶，为此付出的机会成本是很高的；同时，二人刚刚进入婚姻一年，事业正处于上升阶段，可等两人积累一定的生活与工作的经验，再做移民规划。