准移民家庭理财降股票投资增保险保障

　　- 个案资料

　　志小姐今年30岁，是一名外企经理，每月税后收入人民币1.5万元，但没有任何保障。志小姐的丈夫王先生今年32岁，是一名教师，月薪6000元，单位上有三险一金。夫妻二人去年结婚，希望等房价稍降再买房，因此二人一直在王先生的学校教师宿舍居住，租金很低。二人外语熟练，希望几年后能移民，在国外安度晚年。

　　目前志小姐的家庭总资产85万元，其中银行定期存款5万元，股票型基金60万元，国债10万元，另有一辆10万元的汽车自用。去年志小姐听同事介绍买了基金，涨了10%就卖出了，后来陆续买了几只基金一直持有到现在，这几天股市大跌，基金也没盈利。

　　- 理财目标

　　1、想了解移民的情况，以自己的财务状况是否能够承受？

　　2、今年是否可以买房？

　　3、别人说现在是市场低点，志小姐是否还可以买入些基金？手中的基金又应该如何处理？

　　- 家庭财务状况分析

　　志小姐家庭属于财务建立期，夫妻二人的资产去年合并理财，他们属中等资产家庭。家庭资产净值达85万，资产结构存在以下问题需关注：

　　志小姐家庭的金融资产配置不合理，未能实现高、中、低风险投资工具的有效组合。具体表现在：其金融资产中开放式基金是股票型，占70%之多，对于志小姐这样的家庭，高风险产品比例过高，银行存款占比过低。

　　如果是一般家庭这样的资产分布结构可以考虑。但从二人出国移民的投资计划考虑，金融投资其实不适宜集中在高风险品种。

　　建议志小姐同种类的股票或基金不要一次买太多，千万不要孤注一掷。“最佳的投资时点”都是相对的，不是绝对的。把投资资金分布在不用时间点上，虽然可能让你没有买到最理想的价位，却能有效降低投资风险。因此无论是投资国内还是国外金融品种，投资短期还是长期，都不要占过多比例。

　　此外，作为家庭经济的主要支柱，志小姐的保险保障却是一片空白，应对风险的能力极其脆弱。

　　- 本期顾问

　　尚琳琳，交通银行北京分行理财顾问，金融理财师。

　　不建议再介入基金

　　志小姐家庭投资了60万元的股票基金，从投资的风险属性来说，她基本属于进取偏向激进类型的投资者，但投资随机性较大，应该适当降低投资基金的力度。

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