新婚夫妇5年内提前还贷妙法(2)

　　提前还贷分步走

　　提前还贷因人而异

　　是否需要提前还贷，不仅要看现在的资金实力，还要看将来的投资环境。一般来说，适合提前还贷的人需要符合以下条件：首先，选择了等额本息还款法并且处于还贷前5年之内；其次，手上有闲余资金，但苦于没有其他投资途径，或者投资收益率小于贷款利率。

　　Steven夫妇采用是等额本息还款法还贷，现在正处于还贷第一年，加上现有资金投资收益率非常低，股市也不如之前火爆，很适合提前还贷。目前银行主要有三种提前还贷方式：

　　第一种：将所剩贷款一次还清。需要现在一次还大概98万，能节省利息57万。

　　第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。先提前还款20万，仍保持之前的月供水平，则正常贷款期限则缩短至2020年，但是如果五年内有足够闲钱，可以在2012年一次性提前还款58万。就可以节省利息支出近40万元。利息总额约为23万元。

　　第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款20万元，月供减少为5500元，提前还款后节省利息支出近11万元。利息总额约为52万元。

　　因此，按照Steven夫妇的目前财务状况和未来的财务计划，第二种还贷方式很适合。建议Steven夫妇建议保留货币基金3万元做家庭应急资金，考虑到未来五年要一个孩子，可将应急资金调到6万元。把剩余的2万货币基金和10万债券基金卖掉，加上活期存款，赶在年初加息前先还贷20万元。

　　闲钱也能跑赢“加息”

　　Steven夫妇每年扣除房贷及生活消费后，结余高达18.2万元，如果这笔资金能利用得当，不仅能达到钱生钱的目的，还能作为机会成本跑赢加息并获得较高收益。那么，这块资产该如何配置呢？

　　首先，每年花三万买稳增型开放式基金。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金，可以相应取得较高收益。基金宝元、南方避险增值基金以及富国天利等基金的份额累计净值都比较稳定，均基本保持在101.44%-116.35%之间，投资收益非常可观，Steven夫妇可以考虑适量购买。

　　其次，三万元购买国债(五年期国债利率在6.01%)。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。

　　再次，二万元购买实物黄金等保本增值的产品。现在人民币对外升值，对内贬值，黄金作为实物资产其保值空间较大，所以，随着通货膨胀的开始并加强，黄金现货会逐步增值，扣除贮藏和保管成本，黄金现货升值的空间能保证其换算成货币量的增长，达到增加财富的功能。

　　最后，还可以考虑购买投资银行发行的理财产品，建议选择“打新股”类一年期品种，如中信银行出的打新股系列人民币理财产品。从目前市场情况看，保守估计年收益率在8%—10%左右，可以满足Steven夫妇关于理财“保证本金安全, 收益高于利率和通胀率,小于市场整体风险”的要求。

　　此外，利用每月节余资金办理两份各月投资1000元基金定投，可选择一支优秀的股票型基金、一支积极配置型基金。基金定投具有强制储蓄、平摊成本、分散风险、复利增值的优点。在股市受到调整上下波动、基金净值增长受阻时，基金定投由于投资面小、相对承受的风险也小所以更显优势，借助时间积累的效果，累积出一笔很大的财富。Steven夫妇只有公司给上的社会保险，将来养老方面会有很大的缺口，基金定投可以弥补社保养老的不足，提高生活保障，还可以作为子女教育基金，用于子女高中和大学的教育经费。

　　保障还需有力

　　Steven夫妇在个人保障方面只有公司给上的社会基本医疗保险，按照二人目前的事业发展与收入水平，财务状况是较为良好的，但如若考虑到风险因素则不然了。所以建议Steven夫妇充分考虑风险规避，完善保障计划。可以选择兼顾身故与重大疾病保险责任的商业保险，一方面补充之前社保的不足，同时减轻重大疾病万一发生时的财务损失。Steven可以选择终身型的重大疾病保险，太太Eileen可以选择涵盖女性重大疾病保险责任的健康险，额度分别在30~50万元水平，同时还可以考虑购买50万--100万的意外伤害保险。每年保险费用控制在3万元左右。

　　由于父母年纪较大，购买普通医疗保险的成本很高，建议购买住院及手术津贴医疗保险，每年缴费金额较低，一旦老人住院生病可以获得一定的补贴。

　　(李学梅 香港御峰)