新婚夫妇5年内提前还贷妙法

　　正筹划着宝贝计划的新婚夫妇，如何才能在五年内还清房贷呢？

　　文/李学梅

　　07年初，32岁的Steven和28岁的Eileen终于结束了长达五年的爱情长跑，组建了家庭。可是，即便是工作体面、收入不错的他们，在面对央行一年加息六次所带来的房贷压力，同样非常担忧。

　　Steven在一家外企担任中层管理人员，月收入税后约为15000元，太太Eileen在另一家外企做秘书，月收入税后为8000元。Steven年终奖为6万元，Eileen有年终双薪福利。此外，两人都有公司为之购买的基本社保。

　　Steven夫妇于2007年1月购买了一套复式楼143万，首付30%后向银行商业贷款100万，原贷款期限为20年。当时的优惠利率5.81%。按等额本息还款法计算，月供约为7000元，20年利息总支出高达约63万元。从开始还款至今年1月份，Steven支付房屋供款8.4万其中购房贷款利息约为6.5万元，如果按照今年1月1日执行的新优惠利率6.6555%，Steven夫妇每月要增加供款600多元。

　　他们现在手头上还有活期存款8万元，货币基金8万，债券类基金10万，股票型基金5万元，他们每月的日常消费大概在5000元左右，每年的旅游费用、孝敬父母费用及人情费用共30000元。婚前Steven有一辆价值20万的私家车，除了公司补贴一部分油费，每年油费还需1.8万元。他们计划在五年内还清所有贷款，并生一个宝宝。

　　财务状况分析

　　Steven夫妇年度收入总计为344000元。夫妇家庭年度总支出为212000元，其中消费支出为128000元，债务支出为84000元。家庭支出占家庭收入的比例为62%。可以看出家庭结余与支出的比例相当，对于年轻、成长期的家庭而言，基本合理。

　　从资料分析，Steven夫妇家庭总资产194万，其中房产143万，资产负债比例52%>50%，负债过高，超过家庭承受能力。

　　此外，Steven夫妇家庭还存在一个极其突出的问题。那就是，家庭一方面有100万元的负债，需要按照超过5%的贷款年利率支付利息，另一方面却仍有10多万元的资金是以活期存款及货币基金的形式投资，投资收益不及房贷利率，这样一来，对家庭理财非常不利。