保险帮你来理财(3)

　　不同人生阶段的保险理财规划

　　处于不同人生阶段的人，该如何运用保险来规划自己的财务呢？

　　年轻的单身一族

　　时间是年轻人最大的财富，虽然暂时收入不高，但未来拥有大量可工作的时间。在为未来较高消费(如买房、结婚)作准备的同时，照顾好自己、考虑好父母是最重要的责任。所以，在年轻人的理财规划中，投资要偏重于高风险、高成长的投资，如股票、基金；而保障则应以高额低价定期的保险为主。

　　月收入约4000元的白领小郭是个26岁的单身女孩，她的理财目标是：1、两年后有约10万元的结婚费用；2、55岁后有100万养老金(早点准备会更轻松)。中美大都会的寿险规划师给她的建议是：1、将4.2万元存款进行股票类投资，如股票型基金，作为结婚准备金。每月收入中的1000元作基金定投，作为结婚准备金补充。2、从每月收入中500元左右参加中美大都会“钱程似锦计划”，由中美大都会的财务专家为其研究并进行基金投资，作为养老金储备。3、以10万元终身寿险作为人生最后的保障；以20万元保额的10年期寿险作为父母孝养责任的保证；通过20万元保额的定期重大疾病保险和20万元保额的意外伤害保险保障自己现在的生活。(在中美大都会人寿购买这样的保险计划，每月仅需支付250元。)

　　家庭建立初期

　　建立了小家庭，也就开始承担了更多的责任，不仅要照顾好自己，还要照顾好另一半的现在与未来；同时我们可能因为买房或买车而产生一些负债；另外我们还要开始考虑子女的养育问题。这时我们的理财计划中，投资应采用高风险与稳健型并重的方式，同时要建立终身的保障计划。

　　32岁的黄先生，是公司的中层骨干。结婚1年多，家庭月收入约1万元；目前房贷约35万元，月供3000元；存款约4万元。打算1～2年内要孩子。他拟订的财务规划目标是：1、子女抚养费及高等教育费用的准备；2、养老金准备。中美大都会寿险规划师为他制定的理财计划如下：1、将2.5万元进行稳健投资，如平衡型基金，作为生育子女的准备费用；2、每月收入中拿出2000元参加中美大都会“钱程似锦计划”，作为子女教育金的储备；3、每月收入中800元左右参加中美大都会“钱程似锦计划”，作为养老金储备；4、以20万终身重大疾病保险作为人生保障最后的防线，通过30万元保额的10年期寿险来保证房贷的偿还。(在中美大都会，此项保险计划每月约600元的费用。)

　　中年家庭

　　人到中年，事业和收入都达到了人生的顶峰阶段，不仅积累了一定的财富和投资经验，家庭结构也日趋成熟，属于人生消费中的高峰期。这一时期的理财规划，在投资时，可以更为灵活地根据风险偏好和投资经验进行积极投资，同时尽可能多地把收入转化为投资资本；而在财务安全方面，要建立起高额终身的保障以实现资产保值与财富倍增，同时要投资于稳定的终身养老保险计划。

　　拥有净资产约200万的公司的郑总，45岁，孩子16岁读高一。保守估计家庭年收入约30万元；其他各项金融资产约100万元。他的理财目标非常明确：1、保证子女的高等教育费100万元；2、实现稳定的养老金准备；3、现有财富的保值增值。专家建议：1、将90万元投入中美大都会的“钱程似锦计划”，其中50万元投入平衡型市场基金，40万元投入货币市场基金，作为子女教育费；2、从每年收入中拿出10万元，依自己的风险偏好进行投资，如具备相当的知识和经验，可投入股票或波动较大的投资品种；3、购买中美大都会200万元保额的终身保险，不仅作为资产保值的重要手段，同时还为自己建立了终身的养老金，每年保险费约10万元，共投资15年。