中年家庭经济支柱 创业时机如何选(3)

　　专家建议之二 保险建议

　　就吴浩家庭理财状况而言，理财渠道涉及储蓄、房产、股票、基金，相对较为丰富，但保险资金的投入比例过小，不利于未来资金安全保障。

　　吴浩目前准备单独创业，一旦这个想法付诸行动，将会马上产生一笔资金投入，儿子明年又要上小学，仅这两大块支出，将会用去家庭大部分现金。

　　吴浩已近不惑之年，所处年龄段和工作现状对身体健康状况提出挑战，特别是一旦辞职之后，吴浩如果因病住院或有意外伤害发生，家庭的生活会直接受到冲击。

　　同时，在吴浩的家庭理财规划里，夫妻养老和子女教育方面的安排尚没有提到日程上来，而这两方面的开支是很大的。仅养老金一项，如果按照现在的支出水平，在不发生其他费用的情况下，吴浩至少应该准备200万元左右的资金用来应对养老开支。

　　综上分析，吴浩未来的资金需求是很大的，为了保证资金链条不发生中断，保持现有的生活品质继续下去，吴浩应该尽早为自己和家庭做好保险规划。

　　在具体保险规划方面，吴浩以健康、意外保险和定期寿险为主，妻子以健康养老保险为主，孩子以教育保险、医疗险为主，保费支出在家庭年收入总和的10%为宜。

　　健康险方面，建议购买终身重大疾病保险。针对吴浩家庭现状，建议吴浩投保10~20万元保额的重疾主险，妻子购买10~20万元组合型重疾保险(养老险+附加重疾险)。

　　医疗险方面，建议吴浩夫妻购买津贴型医疗险。所谓津贴型指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的“误工费”十分有用，对于有社保的人而言是非常好的选择。

　　定期寿险最大的特点就是保费低廉而保障额度高。考虑到吴浩将进行创业，同时又是家庭经济支柱，其个人累积风险额度最好以退休之前创造的财富价值为参考依据。所以建议在目前基础上，再增加50万元定期寿险。

　　意外伤害医疗保险一家三口都可适当额度购买。

　　长城保险北京分公司资深寿险顾问 付春兰