中年家庭经济支柱 创业时机如何选(2)

　　专家建议之一 家庭资产配置与具体投资建议

　　家庭财务状况分析

　　1. 家庭的收支情况

　　目前，吴浩家庭年收入193000元，年支出94000元，剩余99000元，支出占比48.7%，年结余占比51.3%。

　　在家庭支出项目中，日常支出、教育费、养车费和孝亲费用各占比38.30%，25.53%，25.53%，10.64%，由此可以看出该家庭支出控制在很好的水平。但是在支出项目中没有看到保费的支出，说明吴先生家庭在保障方面需要适当的增加。

　　2. 家庭的资产与负债

　　目前吴先生家庭总资产288万元，其中金融资产30万元，非金融资产258万元，各自占比为10.5%和89.5%，两类资产的结构不均衡。但是考虑到该家庭正处于成长期，处于此段时期的家庭，金融资产会随着收入的不断增加而增加的。

　　在金融资产中，存款、股票和基金的占比分别为27%和73%，由于投资产品选择单一，而且股票和基金有着很大的市场相关性，一旦资本市场投资环境不好，会影响到家庭的金融投资收益，因此建议吴先生增加投资品种，一方面可规避市场相关性风险，另一方面可以使投资收益多元化和稳健化。

　　该家庭目前没有负债，可以更好地运用金融杠杆取得更多的收益。

　　理财目标分析

　　吴先生家庭的理财目标有两个:一是基于孩子上学问题考虑自身的辞职创业时间表；二是理财投资产品的多样化---增加什么理财投资产品。下面我们逐个分析。

　　1.基于孩子上学问题考虑自身的辞职创业时间表

　　吴浩希望利用自己多年的工作经验和积累的人脉关系，实现自己的创业梦想。根据吴浩事业的发展状况和创业环境，理财师很赞同并支持吴浩的创业生涯规划。但是正像吴浩所考虑的，基于儿子上学的问题，他有些犹豫是否立即实施这一想法。在此我们分析这一情况，假如现在吴浩辞职进行自我创业，会给家庭的财务状况带来哪些影响。

　　首先，吴先生给家庭带来的稳定收入104000元没有了，家庭的全部收入将来自于妻子和租金收入89000元，而他的家庭每年的支出为94000元，这就出现了支出的现金缺口5000元，如果吴浩将今年的探亲费由10000元缩减为在北京过节所需的5000元，也是刚刚满足家庭的支出需要。如果租金收入出现问题或者有其他额外的生活支出，家庭生活质量无疑会受到影响。

　　其次，就目前家庭的金融资产考虑，吴浩辞职创业的话，明年儿子的上学择校费将会从现有资产中支出，势必会影响到现有资产的投资和收益。而且在前期的创业阶段势必要从家庭资产中拿出一部分创业资金，对家庭的财产影响不言而喻。这样的话，到明年是否还有10万元儿子的择校费，尚有待观察。

　　综上分析，理财师建议吴浩先生如果能够考虑等明年儿子平稳入学后再辞职为最佳。

　　2. 财投资产品的多样化---增加什么理财投资产品

　　吴先生认为目前的投资有些单一，希望增加投资品种，如黄金和收藏等。理财师认为收藏不合适吴浩家庭，因为想涉足收藏需要有鉴别和识别藏品的专业知识；要有时间去积累，形成个人的收藏风格；要有大量的资金作为基础。

　　理财师建议吴浩家庭选择纸黄金，纸黄金是银行创出的新产品，只是一个货币符号，省却了实物黄金购买、保存和再出售的麻烦。

　　具体投资建议

　　在目前投资品种为基金和股票的基础上，建议调整投资金额和比例，添加纸黄金、人民币理财产品和定期定额投资基金产品:

　　家庭应急金是为保障家庭发生意外时的紧急需要，金额一般为每月支出的3倍，而吴先生家庭的月支出额为7000元，所以预留3万元现金和活存足以应付家庭的不时之需。

　　由于明年孩子将要支付择校费，因此可考虑从资产中取出10万元投资于银行发行的人民币打新股增值计划理财产品，投资期限为1年，投资风险性低，收益稳定，而且有可能获得较高的收益。

　　投资5万元纸黄金产品。

　　将剩余的12万元重新做基金和股票的比例投资。建议客户若没有时间和精力去关注股市，可考虑将投资股票的资金投资于开放式的股票型基金，让专家帮助打理，省心又省力，还可得到理想的投资回报。剩余的部分资金投资于配置型和债券型的基金，可以分散风险。

　　从每月的结余收入中拿出1500元进行定期定额投资基金，其中500元投资于孩子将来的教育金，1000元投资于夫妇俩的养老金。

　　中行北京分行理财中心客户经理 苏颖