年终奖大有可为 九大高招可增值(2)

　　投资有道 收益高于房贷

　　赵小姐在滨海新区的中国工商银行开通了网上银行服务，年底奖金分笔下发，她当天就通过网络购买了开放式基金，精明打算，一天的收益也落不下。但也有很多人还处在犹豫不决的矛盾中，不知道自己怎么支配年终奖。

　　就此记者采访了中国工商银行天津经济技术开发区分行的理财专家。经过去年以来的多次加息后，新房贷利率将从今年1月1日起执行，5年期以上优惠利率将由5.81%调整到6.6555%，不少人选择提前还贷以降低利息上涨的成本。

　　对那些无暇打理个人资产的成功人士或者没有任何投资兴趣的人来说，拿到这笔年终奖提前归还房贷是最自然的想法。提前还贷成为当前的热门话题，并非因为房贷利息上调，而是因为风险小、投资收益高于房贷利息的人民币理财产品实在难觅。

　　不过，理财专家也提醒，合理的资产组合可能比还清房贷更有利于家庭理财。因此，入账10万元年终奖的“忙人们”不妨选择一家银行的理财中心为自己的资产“安个家”，这样就不用担心错过理财机会，同时还可尽享专业服务。据开发区工商银行的工作人员介绍，一般性理财，资财在5万元即可；贵宾理财的门槛在20万元~100万元。

　　目前，预期投资收益如高于贷款利率，则不建议提前还贷。其实，如果你能让闲散资金每年实现7%以上的回报，提前还贷显然就不是明智的选择。而对于那些本来就没有太多闲钱的人来说，如果不根据自己的实际情况，盲目提前还贷，不仅将降低自己的生活质量，更将本来可以用于更有价值投资渠道的“活钱”变成了“死钱”，在资产价格迅速上涨的背景下，很难储备起家庭的教育基金、养老基金等各种必需的财富。

　　为将来打算要留出部分活钱作为投资增值使用，市场上有众多理财产品选择。

　　众多理财产品任你选

　　5万元 打新股

　　打新股产品是银行将投资者的资金募集在一起，用于申购首次公开发行(IPO)的股票、债券、优良信贷资产等风险较低的投资产品。

　　目前，打新股理财产品的费率通常包括销售费、管理费、托管费以及业绩报酬提取费率。其中，各种固定费用约占投资金额的2%，业绩报酬费则收取得最高，而且不同产品的收取比例有较大差别。

　　根据流动性长短可粗略分为三类：超短期；短期；常规期限。

　　专家称，此理财产品的门槛一般为5万元，风险度较低，预期收益率5%到20%不等。一般为一年，流动性较强。

　　“挂钩型”理财

　　“挂钩型”理财产品分别与港股股市、汇率、利率、国际黄金价格等挂钩，产品的最终收益率与其相关联的市场或产品表现挂钩。

　　投资者要弄清楚产品的结构，产品预期收益构成是怎样的，如有的产品比较简单，收益直接跟基金挂钩；有的产品结构就较复杂，每隔一段时间有一个观察日，产品到期的时间也不固定。对于这种类型的产品，虽然预期收益有封顶，却能保证本金。投资者可根据自己的风险承受能力，选择保本还是非保本产品。

　　专家称，门槛一般为5万元到10万元不等。投资风险看产品的设计情况，有的为保本，有的不保本。预期收益率0%至24%不等，不同币种收益率不同。投资期限最短为三个月，最长一年半，流动性较强。

　　“信托型”理财

　　信托公司的信托理财项目，比如银行股权质押融资项目资金信托等，一般由银行作为投资者的代理人，为其资产提供担保。有银行或担保公司担保的信托型产品一般来说比较安全，投资者要选择信誉良好的信托投资公司，观察信托项目本身的前景以及是否适合自己，比如有的产品投资在房地产、股票市场，风险略高，收益也相对略高一些；有的则投资于能源、电力、城市基础建设等项目，相对比较稳定，现金流量明确，安全性好但收益相对较低。

　　专家称，门槛一般为5万元到10万元不等，风险较低。预期收益率3%至8%不等。一般期限为一年，流动性较好。

　　信用联结理财

　　信用联结理财投资范围，与知名大型国有企业的信用相挂钩，根据信用情况支付客户本金和收益。

　　购买此类产品，与“挂钩型”理财产品类似，需要注意产品的结构，产品预期收益构成是怎样的，还要根据自己对行业的熟悉程度和对公司的熟悉程度来选择适合自己的产品。

　　专家称，门槛一般为5万元，风险程度中等，适合一定风险承受能力的人。预期收益率3%至5%。一般期限为一年，流动性较好。