李先生的多房产规划 (2)

　　3、完善风险保障，规避和转移风险

　　李先生是家里惟一的经济来源，整个家庭有高达80余万元的贷款，万一李先生遇到什么风险，将严重影响整个家庭的经济状况。从生活品质到孩子教育，甚至可能要拍卖拥有的房产。人生有很多不确定因素，一定要进行风险规避和风险转移。

　　因此，建议李先生进行全面的保险规划，把人生不确定的风险转化为确定的保障。

　　具体品种方面，建议李先生购买20万至30万元的健康保险，以及120万元的终身寿险或者定期寿险，这样万一遇到风险，除偿还贷款外，还可以给家人留下40万元左右的生活费用。同时，给李太太和女儿购买健康保险和意外保险，年度保费支出在2万至3万元。

　　4、以购买基金的方式参与

股票市场投资

　　以合理的家庭投资结构来看，金融投资(股票、债券、基金等)与实物资产投资的比例在1：1比较合适。李先生家的房产投资已经占据较大比例，结合当前的国家宏观调控政策，建议李先生日后的投资以金融投资为主。

　　结合李先生的具体情况，建议每个月或者每个季度用固定数额的钱购买开放式基金，总额控制在金融资产的50%左右，目前约为15万元，以后随着积蓄的增加按比例增加。

　　5、保留现有国债，部分存款转投货币市场基金

　　由于李先生家即将

装修，15万元左右的装修款还是存在银行比较合适；10万元国债收益略高于银行存款，建议保留；购买15万元的基金后，余下的可以保留2万元银行存款，购买8万元货币市场基金。这样，资产组合的收益率在当前情况下可达到6%左右。

　　怎样操作LOF基金转托管？

　　问：我最近在网上买了一批LOF基金，想转到二级市场，但是对于LOF基金“转托管”这种交易方式不太熟悉。请问，我该怎么转托管？具体怎么操作？

　　广东读者胡俊超答：跨系统的转托管分两种情况：1、将托管在场外的基金份额转托管至场内在办理跨系统转托管之前，投资者须与基金份额拟转入的证券营业部取得联系，获知该证券营业部在深交所席位号码。在核实上述事项后，投资者可在正常交易日到转出方代销机构，按要求办理跨系统转托管业务。投资者须填写转托管申请表，写明拟转入的证券营业部席位号码、深圳开放式基金账户号码、拟转出上市开放式基金代码和转托管数量，其中转托管数量应为整数份。

　　2、将托管在场内的基金份额转托管至场外在办理跨系统转托管之前，投资者须注意如下事项：(1)确保拟转出基金份额的深圳证券账户，已在基金管理人或其代销机构处注册深圳开放式基金账户。

　　(2)获知基金份额拟转入代销机构代码(6×××××），并按照代销机构的要求办妥相关手续(账户注册或注册确认)以建立业务关系，确保拟转入的基金份额可被该代销机构接纳。

　　在核实上述事项后，投资者可在正常交易日持有效身份证明文件和深圳证券账户卡到转出方证券营业部办理跨系统转托管业务。投资者须填写转托管申请表，写明拟转入的代销机构代码(6×××××）、深圳证券账户号码、拟转出上市开放式基金代码和转托管数量。

　　广东发展银行杭州分行注册金融理财师王凌

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