广东大龄女白领的保险和投资计划(4)

　　专家建议二：保险建议

　　王小姐是比较成功的白领女性，具有较高的知识文化层次，收入也比较稳定。并且，王小姐有很好的投资思路和理念，注重长期规划，但是对自己的保险需求并不是非常清晰。虽然公司已经给王小姐购买了20万元的意外保险，并提供了完备的社保，对于王小姐来说，这些保障并不能完全抵御有可能遇到的风险。

　　根据王小姐的现状和财务状况，建议王小姐以终身寿险和女性重大疾病险为主险，附加意外伤害和医疗险为补充，兼顾保障与养老，并将保费控制在年收入的10%以内。

　　根据保险设计的“双十原则”，即通常寿险保额为个人年收入的10倍，保费为个人年收入的10%，王小姐的保额应该设置在90万元左右，而现在王小姐只有公司提供的意外伤害保险20万元，这些保险是远远不够的。

　　我们建议，首先要考虑的是王小姐的重大疾病保险。由于王小姐现在单身，而且家人都不在身边，一旦出现重大疾病的风险，社保的赔付是远远不能满足的。另外由于王小姐有10万元的房贷，加之对于父母的责任，有必要将王小姐的终身寿险保额提高，并且可以利用终身寿险的现金价值作为养老的补充。同时利用保障高、保费低的定期寿险来补充寿险的不足。

　　经过调整，建议王小姐的保险计划做如下的安排和补充(保险费用按照金盛保险公司相关险种费用计算)：

　　该方案可以保障王小姐在发生重大疾病时获得10万元的赔付，而且包含了女性原位癌保障和母婴保障，充分体现了人性化关怀。一旦王小姐由于疾病导致残疾或身故，保险公司将提供60万元的赔付，如果是由于意外导致残疾或身故，保险公司(加上其所在公司提供的20万元意外险)将提供90万元的赔付。这些赔付，无论是作为房贷还款，还是作为报答父母养育之恩，或者是作为丧失劳动能力之后的生活费用，按照现在的生活水平，都是比较充裕的了。同时，当王小姐60岁时，她的终身寿险已累积了一笔现金价值，这些钱无疑可以作为王小姐的养老补充。

　　当然，保险规划并不是一成不变的。随着社会的发展，经济的变化和王小姐本身收入和生活品质提升，需要及时的调整，这就需要专业的寿险规划师的跟踪服务了。