广东大龄女白领的保险和投资计划(3)

　　专家建议一：资产配置分析和投资建议

　　王小小作为一名30岁的白领，投资理财意识较强，虽然还是单身，但处于人生建立期阶段的目标也已经大概实现，房子，车子都已不缺。我们不妨具体看看她目前的资产配置和财务状况，看看哪些地方还有待改进？

　　首先，看一下王小小的家庭量化指标：

王小小家庭财务分析表
家庭财务指标	定义	比率	合理范围	说明
紧急预备金倍数	流动资产/月支出	3.33	3－6	在合理范围之内
负债比率	总负债/总资产	18.6%	20%-60%	负债率较低
财务自由度	年 理财收入/年支出	17.4%	20%-100%	理财收入还不多
平均投资报酬率	年理财收入/生息资产	14.9%	3%-10%	较高，投资配置有效
净资产成长率	净储蓄/(净资产-净储蓄)	13%	5%-20%	在合理范围内
消费比率	每月支出/每月税后收入	63%	小于60%	消费比率稍偏高
偿债比率	每月偿债额/月收入	20%	小于35%	合理，债务压力不大
净储蓄率	净储蓄/总收入	55.1%	20-60%	在合理范围之内

　　王小小家庭的收支和资产负债情况，主要有以下几个特点和问题：

　　金融生息资产占比较低 王小小家庭目前的总资产为53.7万元，投资性房产35万元，占了总资产的65%多，金融资产仅6.7万元，占12.7%，其金融生息资产总量较少，在某种程度上制约了王小小家庭通过资产配置的调整提高资产收益的能力。依据此财务特点，建议小小今后应增加累积金融类资产，控制消费率(目前来看主要是因为汽车消费支出带来的不利影响)、提高储蓄率，来应对将来的家庭财务支出需要。

　　负债比例不高 王小小目前负债10万元，仅占家庭总资产的18.6%，每月还款额占每月税后收入的比率也只有20%左右，两个指标都低于安全标准，负债压力较轻。如果王小小今后想增加投资回报，可以适当增加负债率，充分利用银行借款这一财务杠杆效应，增加自己的投资量和投资收益。

　　风险保障不足 目前小小单身，但毕竟已经到了30岁，光靠社保和团体意外险，保障显然还不够。因此可以适当增加保障费用支出，更好地保护自己。

　　当然，对于王小小来说，处理好财务规划的同时，建议还应该更好地为自己的人生作好规划，例如结婚生子，进修升职。

　　确认目标 积极进取。

　　作为一名30岁的房地产总裁秘书，建议王小小为自己确定一个明确的工作方向，并可选择适合的课程进行进修，在提高自身素质的同时，为将来的工作仕途铺下更好的基础。现时为期两年的在职课程进修大概需要3万元，该部分支出可从其年度结余中提取，以王小小的财务状况来说这笔费用并不造成影响。

　　虽然王小小至今还是单身女性，也觉察到婚姻大事是未来两三年的重中之重，为此应扩大自己的社交圈，多参加各类型的活动派对，为自己创造更多的交友机会。

　　组合投资 分散风险

　　王小小在现阶段已累积了部分资产，投资也较多元化。已存放少量备用资金在活期和定期，以作紧急备用金，可考虑增加流动性极好的货币基金渠道，丰富自己的投资品种。

　　剩余流动资产已投入到股票及基金，进行相对高风险的投资，该部分投资在这两年中国经济起飞，股市向好的火爆行情中收益不菲，王小小年轻有为，风险承受能力较强，投资期限相对较长，此类投资十分适合她，以此可达到抵御通货膨胀对资产造成的损失和使资产增值。

　　如果熊市来临的时候，个人自主投资风险更大，应适量减少对股票的投入。而基金的实质是专家理财，选择历史业绩优异，基金公司实力强的基金进行投资，可更好地抵御市场风险，获取超额收益。倘若此时对股票，基金投资完全失去信心，可考虑把资金转移到安全性较高，收益更稳定的银行理财产品上，或是国债，以保证资产的稳定增值。

　　定期投资 规划养老

　　根据王小小的资产现状、工资收入和平均消费水平，加上她一直以来理性的理财方式，只要坚持把每月的结余2000元，和每年的年终结余3万元进行定期投资，作为自己的养老基金，投资股票型基金，以较高的预期报酬率来进行长期的退休规划，预期年收益10%，这样持续投资25年后，累积资产可达530万元，完全可以满足退休后多姿多彩的生活。但在不同的人生周期应注意进行比重不同的投资配置，随着年龄增长，投资在股票等风险性资产的比重应降低，资金稳定性和流动性需求增强。

　　深圳发展银行“天玑财富”理财 罗智薷