而立之年男人的家庭理财计划(4)

　　专家建议二：家庭保险建议

　　孙先生家庭风险现状分析

　　孙先生及太太收入稳定，但理财途径过多集中于股票市场，目前拥有20%的收益并不是长期的保证，风险相对较大；孙先生新购了住房加上孩子的诞生，家庭的保险需求主要体现在保障方面。然而孙先生及太太均只有基本的社会保险，身故、医疗等保障均不足，在遇到重大疾病、收入中断等风险时家庭的保障是脆弱的。

　　孙先生家庭目前主要的风险包括：56万元的房贷没有还清、对孩子未来的抚养义务、可能存在的大病带来的收入损失及未来的养老压力等。

　　孙先生及太太为孩子健康成长和保证整个家庭长期的

　　孙先生家庭具体保险建议

　　首先，基本保障补充方面，建议孙先生及配偶可分别补充总额50万元左右的定期保险(保费低)，用以分散房贷风险和增加对家庭的保障；孙先生及配偶分别为自身各自购买10万元左右的重大疾病保险或其他医疗保险作为健康保障；孙先生可让孩子参加上海少儿学生基本住院保险和上海少儿互助医疗基金，满足孩子在疾病保障方面的基本需求。

　　考虑到孙先生的家庭理财目前以股票为主，且比例过高(超过70%)，但随着孩子的降生，孙先生夫妇的实际风险承受能力相对二人世界时下降了一些，因此建议孙先生也可以考虑在家庭投资组合过程中，配置一定比例的投资连结保险或万能保险，长期来看既可以当作将来孩子的教育金储备之用，也可以用作夫妻养老金储备用，而且可以利用这两类保险之后，附加各类基本的保障保险，比如附加定期寿险、健康医疗险等，这样就能达到保障理财兼顾，且降低风险保障费率的效果。

　　泰康人寿上海分公司 许杰