而立之年男人的家庭理财计划(3)

　　专家建议一：家庭资产配置和理财建议

　　从目前的家庭财务数据看，孙先生一家每年有11万元左右的结余，但是这十几万元的年度收入有85%来自于股利股息，占了相当大的一部分。从资产构成来看，家庭总资产106万元，主要集中在房产和金融类资产。其中，房产类资产占总资产的49.05%，股票、基金等风险投资占到了家庭总资产的42.25%，远远高于活期和定期存款等变现能力较强的资产占比8.01%。

　　整体上看，孙先生家在资产投入上仍然有调整的需求和必要。

　　分散投资风险 建立投资组合

　　由于目前国内的股票市场情况趋于复杂，个人投资者已经很难把握股票投资的时机与品种。

　　当然，这并不意味着股票市场已经不适宜投资，实际上以中国目前经济高速增长的势头，加上人民币持续升值带来的投资热潮，股票市场向上的趋势仍未改变，但孙先生可以把部分资金交给专业的基金公司进行投资，既可以降低股票投资风险，又可能获得较高的收益。投资组合里还可以搭配银行提供的本金安全收益浮动的

人民币理财产品，既可以降低投资风险，收益又比银行利息高。

　　其次，可以适当降低银行的储蓄存款。流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产(现金、活期存款等)与家庭的每月支出的比例，这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突发情况。这个比值在3到6之间是比较合理的。因此，可以拿出在目前存在银行的2～3万元活期存款再做投资，使闲置资金得以充分利用。

　　合理规划未来 拓展理财渠道

　　由于宝宝的诞生，未来开支会增加，应做好开源节流的准备，如果孙先生家庭收入稳定有结余，可增加基金定投的金额，以未来孩子的名义作一份定投，作为孩子教育金的储备也是个不错的选择。此外，案例中显示孙先生和他的妻子没有任何保险方面的投资。众所周知，通过保险实现稳健的家庭经济风险管理，才能保证家庭生活的幸福平安。保险已经成为家庭在生活的风风雨雨中稳定前行的安全舟。因此，为家庭和孩子的抚养和教育的保险投资也将成为家庭中最重要的部分。

　　至于孙先生由于新购房地处偏远、出行有些不便而产生买车的困惑，我们可以这样分析，目前孙先生还有1万元的信用卡还款额，并且夫妇俩还打算下半年为房屋

装修支出10万元，等于说未来半年内的大额需求大约需要11万元。而孙先生有不错的股票投资收益，外加每个月结余(总计下来一年还可以存下44400元)，这两部分的盈余加起来，已经可以应付接下来的短期大额支出需求，装修款不一定采用贷款形式。

　　再说说购车计划，考虑到孙先生的宝宝刚刚诞生，从两人世界变到了三口之家，开销会进一步增加，因此，今年购车的计划可以暂时搁置。我们建议孙先生可在明年考虑购车，若汽车和牌照的总额在15万元，可以申请汽车消费贷款10万元，期限3年，每月还款约3000元，利息24000元，本息合计124000元。按贷款利息和本金的比率，折算成年利率大约在8%左右，那么客户用这10万元投资，收益超过8%以上，贷款买车是非常有必要的。加上每年大约1.2万元的车险和折旧，按孙先生目前的家庭财务状况是可以实现的。

　　最后，孙先生还可拓宽家庭的投资理财渠道，逐步增加保值型产品投资。丰富家庭资产的持有形式，有利于家庭总资产增长的稳健性，提高家庭资产的抗风险能力。在通胀背景下，实物投资显示出其较强的抗贬值能力和升值潜力，如黄金投资、艺术收藏品投资等，均具有一定的抗贬值功能。考虑到孙先生目前没有该类资产的投资，建议前期投资比例控制在占家庭总资产的5%左右较为适宜。

　　具体金融理财产品配置建议

　　针对张先生所关心的股票和基金的比例，可以大致分为四六开，40%用作直接炒股，另外60%用于投资基金，基金可以选择股票型基金和债券型基金。结合孙先生的投资偏好和风险承受能力，基金配置中可以积极激进性品种为主，这样可以较多地分享到目前股票牛市所带来的高收益，也有效规避了自行操作股票的高风险。另外还可配置20%资产购买债券型基金，购买方式，除了每月用一部分资金定期定额购买外，还可以在市场低点时择机购买。其次，剩余20%资金可考虑投资一些收益略高，风险不大的银行理财产品，如新股增值计划，投资于以新股申购为主要目的的资金信托，预期年收益可在4%~12%左右。

　　当然，如果孙先生对资产的全球配置有兴趣，也可以关注一下最近比较热门的银行或基金公司推出的QDII产品。

　　此外，如果过三五年后，孙先生有了20～30万元的盈余时，我们建议孙先生可以投资一些房产，比如旺铺的投资，以租还贷，以房生钱，这样可以达到事半功倍的效果。根据孙先生目前家庭理财的重点，我们建议孙先生通过调整投资策略，积极稳健地利用目前的资产结余增值获利，为可能的突发状况未雨绸缪。其次，为自己、配偶和刚出生的子女做好保险保障规划。另外需要注意的是，目前的理财规划和分析是针对陈先生当前的家庭财务状况做出的，家庭理财规划是一个动态的过程，需要针对人生不同的阶段不断修改和完善。

　　中国银行上海市分行中银理财 蔡慧

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