奔三夫妻仍需开源节流

　　本期顾问：陈林 首批国家理财规划师，金融学硕士，中国注册会计师

　　■ 个案资料

　　林先生夫妻二人今年都是29岁，结婚2年还没孩子，计划2009年要宝宝。林先生家庭税后月收入约1.3万元，现有一套房子自住，没有贷款。另外一套房子，首付10万元（为借款，每年还3万元，刚刚还1年），月供3000元，现在房子出租，每月房租收入2500元。

　　林先生家有一辆车，每个月车的费用平均2000元，此外每个月生活费用约6000元，每年给双方父母总共大概2万元。

　　林先生夫妻没有存款，刚刚投入股市4万元，无其他积蓄。请问林先生家这样“奔三”的家庭应该如何理财？

　　■ 基本情况分析

　　林先生夫妻正处于家庭形成期，这一阶段的任务就是积累家庭财富，他们已经拥有两套房子，有车，收入稳定。但他们还有负债，每月的支出也不少。要想更快积累财富，有必要开源节流。

　　■ 财务状况分析

　　资产流动性差 结余较少

　　林先生家总资产达124万元，其中房产120万元，占总资产的96.8%，流动资产仅占3.2%，资产流动性较低，资产结构调整余地较小。且流动资产全部为股票相关投资，风险较大，没有足够的备用现金准备，应对突发事件能力有限。资产负债率36.3%，处于合理水平。

　　林先生家算上房租收入，年收入为18.6万元，年支出18.2万元，结余4000元，结余比例仅为2.15%，不利于财富积累。

　　收入方面，工资收入占83.9%，房租收入占16.1%，收入以工资为主，房屋的空置对收入影响有限。支出方面，房贷支出3.6万元，占总收入的19.3%，收入偿债比例在合理的范围之内；生活支出和车辆支出合计为9.6万元，占总支出的52.7%，对于他们的收入而言，有些偏高；还款支出只需要再支出两年，但目前情况之下，对家庭现金流影响较大。即使两年后没有还款支出，年度结余为3.4万元，结余比例18.3%，对于要应对小宝宝出生而带来的支出增加状况，资金还是显得有点紧张。

　　林先生家没有保险支出，备用现金不足，对于他们家目前这种流动资产较少的情况来说，不利于防范风险，不利于家庭财务安全。

　　■ 理财建议

　　1 开源节流增加备用现金

　　对于现阶段的林先生夫妻来说，理财的重点是开源节流，提高结余比例，积累流动资金。

　　在开源方面，比如努力工作获得加薪或者更多的奖金，比如更换收入更高的工作，比如提高投资水平来获取投资收益。不过这些方面都不是完全可以由个人控制的。所以要重点在节流方面做文章。

　　仔细分析支出方面，房贷支出、还款支出和赡养支出近乎刚性支出，可压缩余地有限，重点考虑减少生活费用支出和车辆支出。要减少两项支出，除了养成记账的习惯并理性消费之外，还要根据情况调整一些生活习惯。为了减少不必要的支出，为家庭计划准备更富余的资金，生活习惯方面的一些改变还是值得的。

　　如果每年的生活支出减少3万元左右，增加保险支出1万元左右，则两年的时间可以存下4万元左右，足以支付两年后由于养育下一代而增加的费用支出。这笔钱建议购买银行的存款管理产品或者货币市场基金，以增加家庭备用现金，需要准备三至六个月的生活费用大约2万元至4万元。

　　2 新增投资暂缓考虑

　　对于目前的4万元股票投资，如果具有较多的投资经验和相对充裕的时间，可以直接投资，如果两者都不具备，建议改为购买基金，借助专家理财更加省时省心。不要因为投资而影响工资收入。

　　两年后，随着第二套房屋首付款偿还完毕，家庭资金结余可增加至5万元左右，此时再结合市场状况考虑进行新的投资。

　　3 购买保险进行风险管理

　　从林先生家目前的财务状况来看，流动资金不足，万一有意外事件发生需要大笔现金或者收入大幅减少的话，可能需要举债或者变卖房产来筹措资金，将对家庭财务状况产生不利的影响。有鉴于此，购买适量的保险可以有效地进行风险管理。夫妻二人的总保额建议参考3年的收入和负债确定，大约85万元左右，总保额根据二人的收入占比进行分配，重点考虑健康险、定期寿险和意外险，总保费先控制在1万元左右，等孩子出生后再做调整。

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