构筑不一样的防火墙

　　任何一种避险工具或风险投资工具既有它的优势，又有它的不足。在投资实践中，要完成家庭避险的重任，孤立地、单一地钟爱和运用某一种工具显然是不够的

　　撰文 水桦

　　A、每个家庭有不同的背景

　　我们知道，不同的家庭有不同的生活保障需求。主要表现在：

　　(1)家庭人口结构不同，对生活保障的需求不同；

　　(2)家庭生活习惯不同，对生活保障的需求不同；

　　(3)家庭收入水平不同，对生活保障的需求不同；

　　(4)家庭资本积累的阶段不同，对生活保障的需求不同；

　　(5)家庭的消费水平不同，对生活保障的需求不同；

　　(6)家庭所处的外部环境不同，对生活保障的需求不同；

　　(7)家庭成员受教育的程度不同，对生活保障的需求不同；

　　(8)家庭成员相互的思维方式不同，对生活保障的需求不同；

　　(9)家庭成员的生活理念不同，对生活保障的需求不同；

　　(10)家庭成员收入的数量程度不同，对生活保障的需求不同；

　　(11)家庭的生活空间不同，对生活保障的需求不同。

　　以上只是一个大体的细分，在现实生活中还可以再细分。比如，家庭人口结构的不同，对生活保障的需求可继续进行以下细分：

　　1、年轻家庭(1)在计划生育中的年轻家庭，夫妻双方父母都有稳定的收入和保障；

　　(2)有一个可爱的儿子刚上幼儿园，夫妻双方父母都有稳定的收入和保障；

　　(3)有一个可爱女儿刚上幼儿园，但夫妻一方的父母已经下岗，需要给予经济上的援助；

　　(4)小孩刚上小学，夫妻双方的父母都没有生活来源，需要给予经济上的帮助。

　　2、中年家庭(1)小孩很爱读书，学习成绩好，并已上中学，夫妻双方父母都有稳定的收入和保障；

　　(2)小孩考高中重点中学，离入校

　　(3)小孩读中学，夫妻一方父母没有生活来源，需要生活资助；

　　(4)小孩上中学，夫妻双方父母都没有生活来源，且父亲长期患病住院，需要持续支付医疗费。

　　3、老年家庭(1)夫妻双方都有稳定的生活来源和保障，且双方身体尚健康，子女都有稳定的生活来源和保障；

　　(2)夫妻双方都有稳定的生活来源和保障，且双方身体都健康，但子女因下岗而造成生活来源中断，需要资助；

　　(3)夫妻已丧失劳动能力，靠以前积蓄维持生活等等。