珠三角小老板家庭如何念好理财经(4)

　　专家建议二：保险规划

　　牛路先生夫妇俩现处于家庭成熟期，生活处于安稳状况，收入相对稳定而且比较丰厚。由于他们的收入较为丰厚，家庭保险规划可以主要强调保障功能。

　　保险规划中要强调家庭的主要经济支柱。在牛先生的家庭中，牛先生是家庭支柱，他同时承担着儿子、丈夫和父亲的三重责任。因此，在家庭保险规划中，牛先生的人身保障是最重要的。我们建议牛先生从以下几个方面来考虑他个人的保险规划：家庭生活费用保障；孩子教育金准备保障；父亲医疗金准备保障。

　　以牛先生现在的赚钱能力，相信解决以上三个方面的资金来源是没有问题的。但是，未来风险的不可预测，导致一旦牛先生由于意外或疾病离开人世或丧失工作能力，对于牛先生的家庭来说，无疑是很大的灾难。

　　根据当前的经济环境，中国的经济持续走高，国内物价水平也处于上升阶段。2007年我国央行五次加息，现在的一年期定期利率为3.87%，剔除5%的利息税之后的实际收益为3.67%。最新公布的8月的CPI指数为6.5%。而我国政府正加大

　　●家庭生活费用保障 从现在开始计算，到牛先生的小儿子22岁大学毕业可以自立还有19年的时间，牛先生的保险计划中，必须准备好这19年的家庭生活费用，以5%通货膨胀率及3.67%一年定期收益计算，这笔费用约需要127万元；

　　●孩子教育金准备保障 据统计，现在大学一年的学杂费总计大约为5万元，四年大学则需要20万元。以5%通货膨胀率及3.67%一年定期收益计算，牛先生现在必须为他的大儿子准备教育费用约22万元，同时必须为他的小儿子准备教育费用约24.2万元。现时总共需要准备教育费用约46.2万元；

　　●父亲医疗金准备保障 牛老先生的换肝手术费用60万元。

　　综上所述，牛先生现阶段的总保险金额应该为：127+46.2+60=233.2万元。减去牛先生现在已经购买的保险的保额，牛先生的保险缺口为187.2万元。

　　我们建议牛先生购买20年期(与年幼的孩子距离成年独立时间长短相匹配)的定期寿险来弥补这个保险缺口。定期寿险具有保费低、保障高的特点，可以充分体现保险的意义与功用。这样计算，牛先生每年增加的保险费只需1万元左右，相对他们的收入而言并不是很大的支出。另外，牛先生夫妇的重大疾病保险保额过低，建议调高保额。

　　经过调整，牛先生一家的保障计划如下表所示(单位：万元)：

　　诚然，保险计划不是一成不变的。随着牛先生一家经济情况的发展和法规税收变化，牛先生的家庭保险计划也要做出相应的调整。比如，一旦国家开征遗产税，我们将建议牛先生到时候可以把自己的定期寿险部分转为终身寿险，实现保留和传承财富的效果。

　　金盛人寿保险公司广东分公司国际寿险管理师(FLMI) 李践