珠三角小老板家庭如何念好理财经

　　提要：牛先生是珠三角地区的一个工厂主，每年收入有100万元左右。但家家有本难念的经，牛先生目前最大的烦心事就是父亲患上了严重的肝硬化，计划花费几十万元换肝。还要考虑自己夫妻俩将来的养老，以及两个幼子的教育金，重压之下他该如何盘活全家的资产？

　　文/本刊驻广州记者 乐耀辉

　　35岁的牛路是一个小老板，在东莞开了家五金厂，每年能赚100万元左右。据牛路说，旺季时候每月大概有10万的纯收入，淡季就差不到只有5万元了。牛路一家的财务基本上都是他妻子何女士打理的，31岁的何女士虽然不是财务出身，却在理财方面做得非常不错。

　　何女士是个全职太太，在家照顾小孩和管理家务。他们有两个小孩，大儿子10岁，小儿子才3岁，四口之家其乐融融。牛路除了平均每月8万元左右的收入，还有5000元的房租收入，而且每年有大概25万元的股东利息收入。

　　在开销方面，每月基本生活费5500元，孩子教育费用1200元。由于最近牛路的父亲生病，每月需要花费25000元左右。每年还有21000元左右的保险费用支出。做小企业非常辛苦，牛路很注重家庭

　　家庭资产丰厚

　　由于牛路工作忙碌的关系，妻子何女士就担当了家庭“财政大臣”。目前，何女士留有20万现金，以备急用。在股票方面投资了250万元，收益都非常不错。还有50万元投资

　　牛路拥有一栋5层的自用房产，市值差不多120万元；还有两处商品房，总价值40万元，目前都在出租，每月能有5000元的租金。让牛路感到比较轻松的是，他从创业到现在没有一分钱债务负担。

　　保险意识良好

　　何女士为一家四口都购买了保险，这可算保险意识非常不错的。2006年10月，牛路购买了一份终身寿险(分红型)，附加了意外险、重大疾病险、健康险以及意外伤害医疗，每年保费支出为5200元左右。

　　何女士自己也购买了一份终身寿险(分红型)，附加了意外险、重大疾病险、健康险、意外伤害医疗以及养老两全保险(分红型)，每年保费支出为7300元左右。

　　大儿子和小儿子都购买了一份终身寿险(分红型)，附加重大疾病险和健康险，保费支出各为4500元左右。

　　不知道他们这样的保障结构和额度安排，是否还需要调整？

　　对于牛路来说，目前最大的烦心事就是他父亲患有严重的肝硬化，他父亲虽然有农村医保，但额度偏低，根本不顶用。目前仅牛路父亲治病每月就要25000元，近期牛路打算给他父亲换肝，预计要30~60万元的支出。

　　牛路还想增加房地产方面的投资，近期准备供一套市区里150~160平方米的高档洋房，大概价值150万元。初步以首付6成计算，这样一来，估计需要100万元。而且如果条件允许的话，3年后牛路想自建厂房，占地5000平方米，可能要筹集200万元左右的资金。

　　牛路目前有这么几个疑问。第一，他们家的保险是否合理，是否需要补充？第二，目前的股票基金等资产如何配置更好，由于现在通胀厉害，是不是需要购买一些黄金以防万一？第三，是租用厂房好，还是自建厂房好。第四，牛路夫妻俩高品质的养老生活如何构建，除了保险，是不是需要多买些基金，补充基金定投的投入？第五，两个儿子的教育费用如何有效筹集？