不婚女白领未来家庭理财安排原则

　　五、未来家庭理财安排原则

　　理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，在未来的家庭理财安排上，李小姐所需把握的原则是：

　　1. 关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；

　　2. 根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；

　　3. 购房后如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合变现。

　　李萍的保险计划

保险项目	保额	金额
重大疾病保险（主险）	20万	共年缴4400元
附加残疾收入保险 意外门诊住院	10万 1万	年缴280元
住院津贴（一般津贴）	150元/天*180天	年缴195元
癌症住院	190元/天*180天
手术津贴	500---5000元
手术麻醉意外津贴	2万
合计	总保额33万元	年缴4875元

　　基金的配置组合一 单位：万元

　　基金名称预期收益资金比例资金量

基金名称	预期收益	资金比例	资金量
南方绩优	15%	35%	7
易基50	12%	35%	7
广发稳健	10%	30%	6
组合收益率	12．5%

　　基金的配置组合二 单位：万元

基金名称	预期收益	资金比例	资金量
博时精选	15%	50%	10
南方积配	10%	50%	10
组合收益率	12．5%

　　一、财务状况诊断

　　李萍的风险承受能力处于中高程度，已具有较强的理财意识和投资意识，并能积极尝试各类高风险

证券投资。但也存在着理财误区和理财失误，比如已经工作了9年却错过了买房买车的好时机。目前，中国处于一个资产价格持续膨胀的阶段，放弃房产这种抵御通胀的有效工具，可能对家庭财富造成严重损害。所幸李小姐已意识到这方面问题，表明意愿回老家汕头买房或买店铺做投资。由表一、表二做财务比率分析：

　　1. 资产负债率：负债÷资产＝0

　　一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下都属合理，李小姐目前的资产负债率为0，证明可以通过增加贷款的方式增加负债比例。

　　2. 每月还贷比：每月还贷额÷家庭月收入＝0

　　一般而言，每月还贷比控制在50%以下都属合理，李小姐目前的每月还贷比也为0，进一步证明，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。

　　3. 每年结余比例:每年结余÷每年收入＝65700÷110000＝59.73%

　　一般认为，每月结余比例控制在40%以上属合理，所以，目前李小姐的每月结余比例基本平衡，建议通过自有资金的投入增加收入。

　　通过上述分析，可以看出，李小姐的负债比例为0，流动资金比较适中，可通过调整负债的比率来实现资金的更好运用。基金投资是李萍资产占比较高的部分，占到了61.07%的比例。考虑到李萍的风险承受能力、股市牛市格局的确定、大盘指数的震荡走高及资金急需快速增涨等因素，建议调整目前偏股型基金和平衡型基金的组合，增加平衡型基金的比例，在稳健投资的基础上获得较高的回报。

家庭资产负债表（单位：人民币元）
资产	金额	百分比
活期存款	10000	1.53%
定期存款	20000	3.05%
偏股型开放基金	400000	61.07%
股票投资	115000	17.56%
寿险现金价值	60000	9.17%
投资连结保险	50000	7.63%
总资产合计	655000	100%
注：基金按市值记帐

年度家庭收入支出表（单位：人民币元）
收入		支出
工资收入	110000	基本生活开销	18000
非固定劳务收入	0	供养父母支出	24000
		保费支出	2288.50
收入合计	110000	支出合计	44288.50
		节余	65711.50

　　二、理财规划分析

　　今年29岁的李萍从事销售，是某汽配公司广州分公司的经理。作为一位即将跨入30岁的单身女白领，李萍筹划着自己的未来旅程。面对紧接着的赡养、养老等人生问题，李萍感到了生活的压力。根据李萍本人提出的理财需求，并结合其自身的财务状况，现明确她的理财目标。

　　1. 即将在汕头置业投资，做好房产投资规划。

　　2. 近期有换工作的准备，应做好未来一年无收入来源所需的现金准备。

　　3. 为接近60岁的父母准备一笔养老金。

　　4. 因抱有单身打算，故应为自己准备足够的养老金。

　　三、综合理财建议

　　卖出3只股票投资店铺

　　置业投资是家庭大事，必须合理规划，才能发挥最佳效益。李萍并不打算在广州长住，一方面考虑到广州楼价高不可攀，另一方面她个人更偏向于回汕头老家投资。因此，她打算回汕头买房子或买店铺做投资，是应该和可行的。

　　考虑到个人经济能力和需要承担的压力，以按揭的形式购房。结合当下汕头的房价情况，采用“首3贷7”的银行按揭方式，贷款10年，如果购买房子90平方米，约需要25万元人民币。与购买商铺所需总额大概一致，运用理财计算器，以商业贷款，等额本息还款形式，首付只需7.5万元，剩余17.5万元10年期还清，月供为2000元。而如果购买房子出租每月只能收入1000元左右，但商铺出租可收入2500元左右，考虑目前经济情况，建议先购买店铺做投资。

　　考虑李萍的工作及投资经验，应在恰当的时间先将其中的3只股票卖出，可付清房屋的首期。而每月的租金收入可以抵消其月供。剩余的500元建议其进行基金的定期定额投资。不仅可做到以房养老，也可以筹到一笔可观的养老金。

　　预留7万元防止失业风险

　　流动性资产作为家庭的紧急备用金，一般为3-6个月左右的生活支出，目前活期存款1万元左右基本可以应付，但考虑到李萍希望在新的一年迎来新工作，而换工作肯定存在风险，因此为其预算1年无工作收入时的支出，大约需要7万元，以定期2万为基础，另外的5万元建议将股票型基金部分转为货币型基金，以活期的形式享受定期的收益。最后建议李萍买入一份失业保险，保障财务安全。

　　部分基金换成银行理财产品

　　目前父母亲已接近60岁了，已经超过了可投保的年龄，保险公司不会受理，只能通过自身的投资收益来筹备父母的养老金。目前李萍的财产比例中偏股型基金占了过大比例，建议从中赎回5万元为父母做银行的理财产品投资，一般为一年期，可选择兴业银行的基金宝理财产品，低风险、可获得高收益。另外再将5万元的股票型基金转为偏债型基金，为父母的养老金筹备，追求以较低风险换得较高的收益。

　　养成强制性的储蓄行为

　　李萍一直都抱着单身的打算，并没有组织家庭的意思，因此养老是她需要着重考虑的问题。养老规划除了一定要及早进行，还需要遵循“本金安全、适度收益、抵御通胀和有一定的强制性”这四大原则。因此，养老规划其实是一个综合性的长期投资过程，它也并非如有些人所理解的那样仅仅是一种养老保险投资，而应该是综合运用多种理财产品为未来筹措资金的一种财富积累过程。社保、商业养老保险产品以及企业年金，这些投资都满足了养老规划原则中“本金安全”的特征。这些产品的风险性相对来说都比较小，而且流动性也差，有一定的强制性，相当于是一种强制性的储蓄行为。李萍的公司并没有为员工购置任何保险，也没有

住房公积金之类的福利。因此，为日后的养老作好准备，李萍在2006年为自己购买了平安鸿盛终身寿险，还买了份中意吉利理财。保险方面已经基本可以满足她以后的养老需求。

　　另一方面，养老金的积累是一个长期的过程。因此如果能够好好利用复利效应，也可以使得养老规划中的财富积累达到最大化。基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此，李萍在投资基金时，可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资，将基金投资纳入到自己养老金规划中。李萍现在才29岁，养老历程还很长，建议将可用资产的20%进行风险高收益也高的股票投资，选择相对稳健的大盘蓝筹股进行长线的价值投资。另外，可选择一些指数型基金如嘉实沪深300，易方达的上证50进行基金的定投，每月投入1000元，20年后将会是一笔丰厚的收入。

　　四、理财规划总结

　　理财是调整用钱的速度来配合你的寿命，无论您目前的家庭财务状况多么好，花钱不愁，但如果不能做一些提前规划的话，仍有可能不能达到真正的“财务自由”的境界。当然，目前所作的理财方案也要定期进行适应的调整，与时俱进。

　　私人理财点评：不仅仅需要一间房

　　意识流女作家伍尔夫认为，女性只有“成为自己”，拥有“自己的一间屋”时，才能够达到一种自由、和谐、完美的生存境界。在全民理财的时代里，房产可以说是单身女子的最好和最后“归宿”。因为房产不仅能抵御通胀，还能起到保值增值的作用，更可用作出租等投资目的。

　　然而，一套属于自己的房子还远远不能满足单身女子30岁后的优质生活需求。投资意识和保障意识在她们日后生活中显得举足轻重。如今的理财方式很多，在合理的理财规划下形成最优组合，发挥最高功效才是优质生活的保障，持续的投资收益和个人保障能免去后顾之忧。

　　当然，投资理财还应根据自己的实际需要，量力而行。一味缩衣节食，牺牲现在的生活品质来换取以后的安逸，也不见得就是好事。人，毕竟也要考虑可持续发展的。

　　本刊实习记者 黄惠敏

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