不婚女白领的养老计划

　　单身浪潮滚滚而来，越来越多的职业女性步入不婚一族的行列。事业上，她们能干而自强；生活上，她们独立而自由。薪水丰厚的她们可以自由享受生活的厚爱，但精明的她们从未忘记未雨绸缪。在这个物质社会，身贴独身主义标签的她们，已经开始有计划地做着提前养老的计划了。

　　文/实习记者 黄惠敏

　　29岁的李萍是某汽配公司广州分公司的销售经理。李萍是广东汕头人，天生就有着汕头女子的精明能干，当年文化程度不高的她初来广州打工时，从底层一步步地做起，工作很努力，一直做到能独当一面的资深销售经理。

　　然而，今年以来，李萍却越来越厌倦这份工作了。在这家公司9年了，工作热情和积极性也大打折扣，李萍开始有了换个工作的想法。但是，李萍也有很多顾虑，29岁的她也担心换工作后的风险，因此，李萍只是做好了年底辞职的打算。

　　在经历过几段无果的感情后，李萍开始信奉独身主义，收入不菲的她也很早就涉足投资领域，既是股民又是基民，截止现在，收益还是很丰厚的，但是李萍一直没有在广州置业，对于她来说，广州只是一个临时的家，未来还要叶落归根，回老家汕头。

　　李萍的投资意识很强。早在2004年4月她就投资1万元买入申万巴黎盛利精选，共21365.17份。从2006年6月到今年4月，她又陆续买了7只基金，投资总额为155055元。目前，8只基金的总市值接近40万元。

　　除此之外，李萍手上持有5只股票。分别是以成本价11块左右的价格买入2142股民生银行(600016)；14块左右的价格买入2000股S茂实华(000637)；13块多的价格买入2000股广州控股(600098)；8块多的价格买入1000股维维股份(600300)，还有以8块多的成本价买入3000股方正科技(600601)。股票市值为18万。

　　除去这些投资，李萍的流动性资产并不多。目前，她有活期存款1万元左右，另有2万元两年期定期存款(2008年到期)，没有任何债务。

　　李萍月收入在7000元到1万元左右，年收入可达到10—12万元。目前，李萍在广州没有自己的房产，住的是公司员工宿舍，房租、水电和一日三餐均由公司免费提供，因此她每月的基本生活开销保持在1500元左右。

　　但是，李萍所在的公司并没有为她购买任何保险，也没有住房公积金。因此，李萍在2006年为自己购买了平安鸿盛终身寿险(分红型2004)，30年期，年交2288.5元，保额6万元。同时还买了份中意吉利理财，一次性交费5万元。

　　李萍的父母均年近60岁，居住在汕头老家，没有工作，也没有购买任何保险。李萍每月要给父母2000元花费。父母接近60岁了，已经超过了可投保的年龄，孝顺的李萍打算为他们准备一笔钱养老。

　　李萍并不打算在广州长住，一方面是因为广州的楼价高不可攀，另一方面她更倾向于回汕头老家发展，她打算回汕头买住宅或店铺做投资。她打算以按揭的形式购房，在汕头买80—100平方米的房子，首付3成，贷款10年。假如买铺的话， 20—30万元左右是一个可以接受的范围。买房好还是买铺好，她还没拿定主意。

　　李萍是个独身主义者，不想组织家庭，因此自己的养老是必须着重考虑的问题。养老金如何筹划，这个问题一直萦绕在她心头。

　　理财其人

　　李萍，29岁，独身不婚族，某汽配公司广州分公司经理。年收入10万-12万，所持有的股票和基金的总市值将近60万。目前在广州没有房产，打算日后回汕头老家投资发展。

　　理财目标

　　购房投资：广州楼价高企，使得李萍更偏向于回汕头老家投资。如买住宅，她打算以按揭的形式买80—100平方米的房子，首付3成，贷款10年。假如买铺，20—30万元是一个可以接受的范围。她想知道买房好还是买铺好？如何准备这笔钱？

　　父母养老：双亲接近60岁，李萍打算为他们准备一笔钱养老。那么，该如何给父母准备养老金呢？

　　个人养老：李萍是单身主义者，因此养老是她着重考虑的问题。养老金该如何筹划？

　　职业规划：李萍希望年底换工作，但风险又很大。如何规划近期财务，尽量降低风险，同时又能毫无后顾之忧地开始新工作？

　　李萍所持基金

　　理财方案A

　　理财师：雷绮敏

　　中国金融理财师(AFP), 现任广州市建设银行建设路支行客户经理, 十年银行从业经验, 擅长提供专业的家庭财务诊断及投资理财规划，在个人理财方面具有独到的见解。

　　一、家庭财务的基本情况

　　表1：李小姐的个人资料

　　表2：家庭基本财务状况

李小姐家庭年收支状况表 （单位：人民币 / 万元）

　　二、家庭财务状况分析诊断

　　1. 财务状况综合分析

　　李萍小姐是汕头人，凭借自己的聪明才智及个人能力在短短几年间成为分公司的经理，年轻有为。李小姐虽然是单身贵族，但没有乱花钱的习惯，而且在资产方面有较好的积累。目前家庭年度结余达6.57万元，支出占总收入的44.3%，说明结余能力较好，具备较好的投资储蓄能力，资产负债状况方面也非常安全，没有负债，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。李萍小姐目前是单身一族，虽然暂时在家庭上没有什么负担，但赡养父母的支出在总支出中占比较大，达54.2%, 长此下去，将是李小姐的长期负担，需做好合理的规划。

　　2. 家庭投资组合分析

　　李萍由于具备较强的投资意识，通过投资基金和股票使自己的资产得到较大的增值。现有投资品种分别是银行储蓄、基金及股票，其中基金持有8只，股票持有5只，太过于分散，不利于管理，需要重新整合，建议保留业绩好的：南方积极配置、南方绩优、广发稳健，其他可在适当的时机卖出，调整配置成博时精选，易基50。另外李萍资产中88%的资产都投入到中高风险区域，可以考虑适当投资地产，以分散投资风险。

　　3. 家庭保障安排分析

　　李萍的公司并没有为她购置任何保险，也没有住房公积金之类的福利，所以李萍不但在养老方面没有保障，而且一旦失业、生病，日常开支就会增大，遇到重大的疾病所要支付的是一笔不菲的费用，目前应尽早购买适宜的保险，以应对个人或家庭的中长期需求，防范和降低不可预测的风险。

　　三、家庭理财目标分析

　　1. 李萍希望在新的一年，迎来新的工作，通过规划近期的财务，使其在降低风险的同时无后顾之忧投入新的工作。

　　2. 增加李萍个人的保险配置，提高家庭抗风险能力。

　　3. 在适当的时机投资住房，为住房储备首期款。

　　4. 李萍的父母已接近60岁，孝顺的李萍打算为父母储备一笔养老金。

　　5. 李萍一直抱着单身的打算，养老规划尤其重要。

　　四、家庭理财规划建议

　　1. 跳槽前留足应急基金

　　李萍对目前的工作圈子开始厌倦，想换个新的工作环境，建议李小姐在找到新的工作与新公司谈妥条件后再转换工作，重新走向新的工作意味着要重头开始，收入和支出都会发生改变，李小姐要慎重做出决定。留足6个月的家庭应急基金，即25000元，作为保障家庭的一些预算外支出。同时，应急基金应随消费水平的增减作调整。另外，股票投资需要花费较多的时间精力，而且目前股市震荡加剧，建议李小姐将获利的股票抛出，在恰当时机再投入优质的基金及其他金融资产。

　　2. 先为自己多买保险

　　及早进行风险保障，提高抗风险能力。李萍是单身一族，完全靠自食其力，她的经济支柱就是自己，所以要重点为自己做好保障才可以有能力尽孝心，同时也是为自己今后的生活得到更好的保障。1、自行购买社保和医保，社保在购买15年后，到了法定退休年龄后，即可每月领取退休金。医保参保后可享受住院、门诊、重疾等医疗补助。2、社会保险只是提供最低基本保障，所以还需增加商业保险作为补充。根据李小姐已购的险种需增加投保重大疾病保险(主险)，附加残疾收入保险及附加意外门诊住院、住院津贴、疾病住院、手术津贴，总保额为30万元，费用约4875元，控制在年收入的10%以内比较合理。

　　3. 抛出股票置业老家

　　作为一个单身女子，最好拥有一套自己的住房，以后用作养老。由于住房能抵御通胀，起到保值增值的作用，又可用作出租，所以，在这里我建议还是先投资住房，商铺投资需要有商业眼光，好的商铺增值潜力较快，但也有一定的投资风险。

　　目前房价已升到一定的高位，随时有政策上调控的风险，所以建议在李小姐工作稳定下来后再投资住房。将抛出的股票用12万元左右作首期(含税)，购买汕头80-100平方米的商品房，汕头山青水秀，具有升值空间。

　　购房后用于出租，以楼养楼，采用每月固定本金还款，从长远计算，利息可以节省较多。

　　4. 基金收益可为父母养老

　　目前各大城市已开展早期离开单位的职工可一次性交纳10年养老保险费及医保费，到退休年龄后即可领取退休金，根据李小姐父母的情况，如果能够办成，李小姐的负担会相对减少，建议用卖出股票剩余的资金大约30000元由于支付。

　　在上述方式实施不到的情况下，李小姐划出其中20万元的基金组合，用每年的投资收益支付给李小姐父母做养老金，基金每年收益将在10%-15%左右，刚好够给李小姐的父母。另外李小姐三姊妹每人每月取500元用于建立父母的疾病储备金，以储备较大医疗支出。(见基金的配置组合一)

　　5. 20万基金为己养老

　　建议李萍到退休年龄时，到养老院生活，以现在较好的退休消费水平，每月支出4000元，也足可以到养老院生活。假设每年通胀5%，李萍50岁时每月支出需达11144元，按退休生活30年，整个退休生活所需资金401万元。李萍现在还有20万基金可用于储备养老金，假设基金投资年收益率为10%，21年后，共可积累148万，另外每年用年节余4万元用于定期定额投资华安中国A指数型基金，21年后可得256万元，那么李萍将有一个休闲晚年生活。(见基金的配置组合二)