破题被动式理财(2)

　　三、理财建议

　　佳诗一家的经济压力比较集中，若单位效益下滑，会在短时间内无法缓解。形成这种紧张局面的原因是，大笔消费安排过于集中，如贷款购房、生儿育女、读研和单位集资入股都挤到了一块。

　　根据佳诗目前面临的经济形势，在理财上宜做被动式安排。也就是说，在家庭生活上，暂时还只能平民化一点，如旅游消费、健美消费这些现代家庭消费元素，就只能暂时免了。日常生活消费也只能作中等偏低的安排。这是因为，佳诗一家目前的刚性支出过多，挤压了收入的绝大部分。佳诗的年度奖金如果按5万元计算(理财规划只能按收入的最低标准安排，否则就失去了可操作性)，刚性支出就占去了家庭年收入9.59万元的64.47%。其中，房贷占23.02%；继续教育经费占31.28%；生孩子和孩子扶养费占10.42%。

　　为了顺利达成2008年

　　佳诗父母给她投保的九九鸿福和鸿寿年金保险，都是高利率期的产品，其精算年利率为8.8%(复利)，这样的高收益产品，宜持有到底。

　　(1)日常开支佳诗和先生月生活开支2000元，不能算多，但小日子还能过得去。

　　(2)健美消费佳诗今年31岁，已处于女性青春护理和保鲜的重要时期。每月花400元，每星期做1次肌肤护理，已是必须的功课。

　　(3)孝敬父母这是天经地义的事。当然，目前因夫妇俩经济压力过大，适度表示一下即可，相信双方父母也能理解。

　　(4)紧急备用金在生育小孩的当年，1万元用于接生等护理费用，以及保姆开支和孩子的营养费用等。从第2年起，孩子的抚养费用列入家庭日常生活开支。紧急备用金则用于房贷利率走高以及佳诗单位效益下滑的应对。

　　(5)意外保障佳诗做设计工作，先生当刑警，因此，人身意外伤害这样的风险不可不防。佳诗和先生每年购买560元人身意外伤害保险，即分别获得了20万元保险金额的人身意外伤害保障和2万元保险金额的人身意外伤害医疗保障。

　　(6)继续教育经费自我不断充电，以提升自己内在的素质和应对未来竞争的挑战。这种投资是最明智和最有价值的投资。在靠知本和资本行走天下的今天，文凭这块敲门砖不可少，真本事更不可少。因此，终身学习这事绝不可放弃，这将决定着人的赚钱能力和赚钱的再生能力。在资金安排中，2.8万元作为学费，另2000元作为其他学习费用。这项费用不足时，可在紧急备用金中列支。

　　(7)房贷支出佳诗通过住房公积金这个途径办理房贷，是个十分明智的选择。至少它有三个好处：一是盘活了夫妻俩和单位已缴存的住房公积金；二是现在夫妻俩和单位缴存的住房公积金，可以列抵房贷本息；三是5年期的住房公积金贷款年利率为3.96%，而同期商业银行的房贷年利率为5.51%，这其中的差额也是一笔收益。不过，房贷支出是一种刚性支出，是一种必须如期支付的支出。

　　(8)人民币理财产品投资佳诗明年要花10万元进行新房装修，还要偿还父母5万元借款，还要应对单位效益滑坡带来的收入减少。因此，在资金的投向上应坚守保本，然后再选择投资收益率高一些的产品。根据佳诗一家资金使用的周期，比较理想的工具还是短期固定收益型的人民币理财产品。目前，这类产品的年收益率在3%左右，比同期存款利率高，且暂时还未开征收益税。佳诗可将其年度奖金中，超出5万元的部分和以后年度无需再安排的3万元继续教育费用，用于此项投资。

　　(9)证券投资5000元股票型基金应继续持有。但因佳诗目前被动式支出比例过大，且任务还很繁重。因此，这种高风险、高回报的投资，目前还不宜追加。

　　理财提示佳诗家庭的理财规划，在孩子出生后，即应进行全面调整。