破题被动式理财

　　佳诗一家的经济压力比较集中，若单位效益下滑，会在短时间内无法缓解。形成这种紧张局面的原因是，大笔消费安排过于集中。根据佳诗目前面临的经济状况，在理财上宜做被动式安排

　　撰文 韩米

　　一、家庭现状

　　佳诗和丈夫今年均31岁。佳诗在设计单位工作，任部门的副主任，工资每月2200元，年度奖金不定，在5-15万元之间，但单位前景并不看好。佳诗的丈夫是刑警，工资每月1500元，年度奖金相当少，就是多发1个月的工资。夫妇俩的单位都办理社保和医保。佳诗的父母在他结婚前的1997年就交费近1万元，为她购买了中国人寿的鸿福、鸿寿保险(应为九九鸿福两全保险和鸿寿养老年金保险)。

　　佳诗的父母经济条件较好，丈夫的父母能够自给自足，暂时都不需要他们赡养，但他们每年都花5000元左右孝敬双方老人。夫妇俩目前有佳诗父母送的1套两室两厅住房，2006年，他们购买了1套50万元的三室一厅房子，其中，贷款10万元(

　　理财需求佳诗向父母借了5万元。夫妇俩下半年准备要小孩，并且佳诗下半年要读MBA(全部学费2.8万元)。购房时，因想少贷些款，所以将家里的钱全都用去买房了。现在，他们手里除了5000元股票型基金外，没有什么余钱。佳诗感觉自己的财务状况一团糟。现在马上要发三季度奖金了(奖金3万元左右)，所以，想请教今后该怎么理财才好。

　　二、消费支出

　　(1)日常生活开支年安排2.4万元。占家庭总收入的25%；占家庭流动资产的23.9%。

　　(2)健美消费年安排4800元。占家庭总收入的5%；占家庭流动资产的4.7%。

　　(3)孝敬父母年安排4000元。占家庭总收入的3.9%；占家庭流动资产的4.6%。

　　(4)紧急备用金年安排1万元，其中，3万元以定活两便形式保持一个常数。占家庭总收入的10.4%；占家庭流动资产的10%。

　　(5)意外保障夫妻俩分别购买国寿人身意外伤害综合保险560元，年合计支出1120元。占家庭总收入的1.2%；占家庭流动资产的1.1%。

　　(6)继续教育费用在年度奖金中分流3万元，用于读MBA。

　　占家庭总收入的31.3%；占家庭流动资产的30%。

　　(7)房贷支出目前利率水平下，年安排22078元。占家庭总收入的23%；占家庭流动资产的22%。

　　(8)人民币理财产品投资年度奖金超出5万元的部分，购买短期固定收益型人民币理财产品。

　　(9)证券投资继续持有5000元基金。占家庭流动资产的5%。