为孩子教育攒钱是门学问 理财手段可减压力(2)

　　他说，今年对大学生的资助新政策主要包括国家助学金、国家励志奖学金、国家奖学金等形式。国家助学金主要用于解决贫困学生的基本生活费，每人每年2000元，约能资助340万学生，约占在校生的20%，资助面相当于过去的7倍。国家励志奖学金奖励品学兼优的贫困大学生，每人每年5000元，奖励资助面占全国在校大学生的比例是3%，大约每年将有51万名学生受益。

　　虽然，国家助学贷款发放比例大大提高，但是总的来说，国家助学贷款发放的要求比较严格，对象一定是困难学生。而商业性贷款办理需要提供担保且利息较高，并不是一种经济的做法。

　　方法三：教育保险教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。

　　教育保险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金。比如，投保年龄在0-9岁之间的孩子，12周岁时就可以领取基本保险金额的10%作为初中教育金；15周岁时可以领取基本保险金额的15%作为高中教育金；18岁时可以领取基本保险金额的25%作为大学教育金；25岁时可以领取基本保险金额的50%作为创业基金；60周岁后每年可领取基本保险金额的13%作为

养老金，直至身故。而10-12岁投保的孩子就不能领取初中教育金；13-15岁投保的孩子就不能领取初中和高中的教育金了。

　　在教育储备的同时，保险公司可以将教育保险与健康产品、年金产品、高保障的定期产品等，根据客户的实际需求打包一起提供一个综合保障的组合计划，这种组合既能给客户提供教育金储蓄，还能提供疾病、意外等保障。

　　不过从

理财的角度出发，教育保险也不宜多买，适合孩子的需要就够了。因为保险金额越高，每年需要缴付的保费也就越多。总体来讲，保险产品主要是保障功能，如果只看其投资收益率，它甚至可能比不上教育储蓄。

　　因此，专家建议，市民不妨考虑将教育金保险和基金相结合，退有最低保障，进有高收益。具体来看，市民可把准备投入教育金储备的资金分成两部分，一部分按今后需求的最低限额投保，另一部分可用于投资基金，如60%的教育金储备通过教育保险积累，40%的教育金储备通过基金来实现。

　　教育保险细细挑

　　“昔孟母，择邻处；子不学，断机杼。”中国的传统一直将教育置于非常重要的地位，子女的教育费用也是家庭支出的重要组成部分。

　　秋季开学后，又是少儿险热卖的好时机，多家保险公司纷纷推出新的少儿险种。记者发现，这些少儿险新品有一个共同特点，除了关注少儿的意外险、健康险外，教育保险成为新的卖点。据业内人士介绍，近来的教育费用也一路飙升，保险公司也发现了这一市场的潜力，推出了很多生存型少儿险，都可以为孩子准备教育金，提供保险给付或创业金。此类险种与银行储蓄相比，主要优势是能够合理避税。同时还可针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，使孩子在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。

　　家长王女士告诉记者，教育保险产品品种繁多，比如中宏人寿有“活力宝宝”两全险、民生人寿有“金榜题名少儿教育金”，太平人寿则有“小当家综合理财计划”，各家都说自己的产品独具特色，着实让她眼花缭乱。

　　专家建议：在投保教育保险时，要掌握以下四个原则：

　　一是投保年龄越早越好教育保险被保险人投保时的年龄不超过18岁，国寿、平安的教育保险不超过14岁，太平洋安泰的教育保险不超过16岁，太保寿险的不超过15岁。因为教育保险采取复利计算，投保时间越早，积累的教育金就越多。以投保太保寿险少儿乐两全保险(A款)为例，年缴保费1500元，缴费至11岁，若1岁投保，将来共可领取初中、高中、大学总计约18300元的教育金；若6岁投保，则总共能领到约9430元的教育金，两者相差近1倍。

　　二是选好教育金的领取年龄阶段不同保险给付教育金的阶段不同，有的从小学就提供教育金，一直到大学，如太平洋安泰人寿“小叮当”教育金，分别于7、12、16、19、22岁给付保险金；有的则从初中到大学，如太平洋人寿“少儿乐”两全保险(A款)；有的则保障高中到大学，如中宏人寿“聪明宝宝”保险(保障中学到大学)；有的则支付读大学以后的费用，如国寿英才少儿保险，分别于18岁、22岁、25岁给付成才、立业和安家保险金。家长可以根据自己的经济状况及为孩子投保年龄，选取期限年龄阶段。如现在孩子年龄较小，可以选取从小学到大学期限跨度大的保险，如果投保年龄较大，可以投保领取大学教育及创业基金的保险。

　　三是根据收入预期精心规划教育金本质上是储蓄，保费较高，特别是支付期限长的教育保险。如果经济条件比较充裕且收入稳定，可根据教育费用支出情况，选择领取阶段多的保险，如2岁的孩子投保25份“少儿乐”两全保险(A款)，年缴保费7500元，缴10年，初中每年能领取4650元，高中每年领取6975元，大学每年领取11650元。如果经济条件有限，收入会随年龄而波动，则要好钢用在刀刃上，重点选择高中和大学等支付阶段，如2岁的孩子可投保国寿的子女教育保险(A款)，年缴保费3117元，缴13年，高中每年领取3000元，大学每年领取9000元。

　　四是要了解教育保险的保障功能既然是保险，就不能忽视其保障功能。大多数教育保险的人身保障功能不强，很多约定身故给付现金价值，现金价值一般要到领取保险金时才能实现最大化，前三四年还不如所缴的保费多；有的则无息返还所缴保险费的1.5倍。当然，也有部分教育险的保额较高，如“少儿乐”两全保险每份保费300元，可获得意外险保障5000元、疾病身故2000元。

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