贷款也有学问 合理操作可使成本降至最低

　　撰文 傅烨珉

　　时下，越来越多的人通过向银行贷款，来实现“花明天的钱，圆今天的梦”，譬如买房或者买车。由此，还贷成为许多人每月固定支出的主要部分。银行理财专家指出，看似简单的银行贷款也有学问，合理操作，可使贷款成本降至最低。

　　其一，作为一种金融产品，银行贷款有不同种类。选择适合自己的贷款，对于节约开支(利息、手续费、评估费等)有重要意义。比如，申请公积金贷款比申请一般的银行贷款节省大笔利息支出。目前，公积金贷款的利率比一般商业性银行贷款利率低3个百分点。

　　其二，要注意同一贷款品种，在不同银行有不同的利率。如汽车贷款，有的银行执行基准利率，有的则将利率上浮10%-20%。一般说，国有

　　其三，归还贷款有多种方式，常见的包括月均等额还款和月均等本金还款，两种方式的货币成本支出差异甚大。前者的货币成本较大，但前期还款压力小；后者的货币成本较小，但前期还款压力大。

　　此外，多数银行允许借款人在借款期内一次“大额还款”(一般要求万元以上)，若有闲钱但又不足以全额还清贷款，不妨先还一定数目，以减少贷款总额，从而减少利息支出。