摆脱债务轻装上阵 小两口投资要大胆

　　小美和大贝虽然收入很不错，但是由于缺少现代理财理念，家庭金融资产得不到高效率的增值。他们的当务之急是迅速而有计划地摆脱债务，轻装上阵，再通过加大风险投资力度，使未来经济生活更加富足

　　撰文 李芳芳 张潇

　　一、基本状况

　　小美，某国企职员，今年26岁，毕业后专心于工作，不知不觉已有4个年头。小美是个文静、内向的女孩，有理财的概念，但却无时间、无精力来规划自己的10万元资产。目前的工资收入相对稳定，大约是5000元/月。日常支出平均至少2300元/月(包括水电房租1000元、饮食500元，电话交通费500元，各项活动应酬支出300元等)。在工作单位享有医保和社保。小美的父母在外地，均有工资收入，所以，她没有家庭负担。目前有存款10万元。

　　今年上半年，小美在朋友聚会上认识了大贝。两个人大有相见恨晚的感觉，他们聊得很投机，还留下了彼此的电话号码。在频繁的电话联系之后，他们走到了一起。交往大半年，两人的感情突飞猛进，大贝把结婚的事提上了日程，初步打算明年年底结婚。

　　大贝与小美同岁，在某政府机构工作，属于

　　近期计划最近，两人看了不少楼盘，最后在市郊订了一套55万元的房子，明年4月交付，打算明年6月

　　首期付了30万元(其中，双方父母各资助10万元，小美和大贝出10万元)，还有25万元准备用公积金贷款。

　　小美和大贝马上就要组建幸福小家庭了。面临全新的生活方式，两人都想把未来的家庭建设得幸福美满。他们觉得，首先应该从家庭理财着手去做。但因为刚准备组建家庭，还没有经验，所以很想得到专家的指点。

　　二、财务分析

　　对未来生活有计划、有目标地进行安排，是事业成功、生活美满的基础。然而，光有目标还不行，还得有实现这些目标的手段。从资料来看，小美和大贝收入稳定，而且可以说还是不错的，两人的税后年收入有13.2万元，预计组建家庭后的10年日常支出30万元，贷款期限以10年计，每年支出31224元。

　　小美和大贝这对热恋中的情侣，可以生活得很轻松独立。但是，他们缺少现代理财理念，如果没有采用科学的理财手段来合理配置资本，会使家庭的金融资产得不到高效率的增值。两个人的当务之急是迅速而有计划地摆脱债务，轻装上阵，再通过加大风险投资力度，使未来经济生活更加富足。

　　三、理财建议

　　A、日常的消费策划：3万元+0.5万元+1万元

　　1、日常生活开支年安排3万元。这样的安排对于白领一族的小美和大贝来说，如果不追求高消费的话，可以过得时尚而轻松。

　　2、美容健身消费年安排5000元。这里包括小美的美容费和两人的健身消费。

　　3、旅游消费年安排1万元。利用“十一”、元旦或年休假，1年安排两次放松身心，为下一阶段的冲刺充电。作为准夫妻，还要同双方的父母团聚，培养彼此的感情。

　　B、紧急备用金：安排3万元/年

　　小美和大贝都很年轻，父母也不需要资助，而且工作和收入也比较稳定。因此，目前备用金不适合留太多，以免影响资本增值。

　　C、保险策划：意外伤害综合险380元/年

　　通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险，是现代人理财的明智选择。因两人在单位都有社保和医保，暂时可以不加大保险的投入。目前两人还年轻，主要风险来自意外伤害，因此，可每年购买人身意外伤害综合保险380元，可获得：意外身故或高残有20万元的保障；发生意外住院有50元/天的补贴、1万元的门诊医疗补贴。这样，费用低，又可满足现阶段的需求。更重要的是，可以将更多的私人资本用于风险投资，以追求高额的风险投资收益。等两人组建家庭、经济基础稳定后，可以逐渐加大保险方面的投入，重点在于保障重疾和养老。

　　D、住房投资：公积金贷款月供2602元

　　对于小美和大贝来讲，未来许多年中，房子是他们的最大一笔投资。其中，首期30万元(已交)，余下的25万元可办理住房公积金贷款，选择10年还款期，月供2602元，年供31224元。

　　但因为他们还只是准夫妻，所以在申请贷款和办理房产证登记时要注意房产的归属问题，以免日后发生经济纠纷。如果以小美或者大贝的个人名义申请住房公积金贷款，最好在婚前做一个财产公证。

　　四、投资宝典

　　A、不投资怎能快速增长小美和大贝正处于资产的积累期，资金需有一个快速的增长。按照两人的收入情况看，两人工作4年，其公积金的储蓄应该有8万元左右，加上他们的结余(18万元)共26万元；减去10万元的买房还剩16万元。建议保留3万元作为家庭应急金，3万元结婚费用，安排10万元投资于

　　B、定投：货币基金+配置基金

　　小美和大贝对风险投资市场和风险投资的工具不太了解，所以，他们不适合将私人资本直接投入股票、外汇、邮票、钱币、字画等高风险、高回报的投资市场。但是，话说回来，毕竟他们都还很年轻，如果这个时候就将私人资本全部用于储蓄、债券等保守性投资，那么辛辛苦苦积攒的一些钱，终究会被通货膨胀吃掉。所以，建议将每月剩余可支配的资金分成两部分进行投资，现在最好的做法就是基金定投了。

　　其实，他们目前最需要的就是这种类似于强制储蓄的投资方式。基金定投可以约定在每月的同一天认购同等金额的基金，这样，既可以规避下跌市场中的系统风险，还可以免却每月到柜台认购的麻烦，一次签约即可自动申购。

　　建议如此分配：其中一部分做一些稳定的投资，为的是做最基本的资本积累，每月申购2000元的货币市场基金，这是最稳定的投资。这一部分的资金积累，一方面可以在条件成熟是提前还贷，另一方面也可以为未来宝宝的出世储备养育基金。另一部分就是选择两只业绩好、诚信度高的配置型基金作为投资对象，投资金额每月3000元左右。

　　C、风险投资：外汇期权or股指期货

　　因为小美和大贝都属于新新人类，再加上需要快速积累资本，所以一些新的金融投资产品也应该去尝试一下，比如，外汇期权产品和准备推出的股指期货。这类产品具有一个很大的特点，就是杠杆操作方式，也就是存入一定的保证金，就可以对产品进行放大操作。好比是用1元进行10元的投资，所获取的利润扣除手续费后也是十分可观的。不过，这需要投资者对产品本身要有充分的认识，对市场变化方向有灵敏的触觉。

　　小美和大贝作为国企和政府机构的人员，本身就具备一定的金融分析能力和政策分析能力，所以适当做一些高风险的投资，既可以获取超额的利润，又可以增长自己的金融知识，可以说是一举两得。

　　但要注意的是，杠杆产品本身对政策和市场的变化是比较敏感的，投资之前要先做好功课，不要盲目跟风操作。