工薪家庭计划十年内购置一套价值50万元的房产

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　张老师，您好，我的个人情况如下，请帮忙支个高招好吗？ 1、个人或家庭理财目标：十年内购置一套价值50万元的房产；20年内为孩子准备20万元的教育经费；为夫妻二人准备养老经费。 2、个人或家庭成员的职业、年龄：妻子事业单位职员30岁，丈夫职专教师30岁，孩子6个月，双方老人有退休金可满足生活需要。 3、工资月收入或年收入(税前或税后要注明)：月收入共5000元。 4、其他年收入(如投资收益、租金收入、年终奖等)：10000元。 5、各项投资金额(股票、基金、理财产品、国债等)：无 6、各类资产的现值(如房屋、汽车、收藏品等)：房产2处，各值约20万。 7、银行存款金额、现金额：6万 8、月支出或年支出金额及种类(分别写明生活支出、赡养费用支出、贷款支出、保险费支出、教育支出等金额)：生活支出1000元/月，贷款支出1300元/月，保险费支出2500元/年(给孩子的教育保险) 9、已贷款项目的金额、年限，月还款金额,已还年限：房贷5年，已还一年半，月还1300元. 10、已参加的保险种类和保额：为孩子入了一个教育保险，年保费2500元。

　　智博财经-张智博：

　　感谢您对智博

理财的关注! 结合您提供的简单信息我们做如下的分析：您的财务状况存在如下问题：1、家庭备用金保留10000-25000元，可选择银行活期存款和部分货币市场基金。2、您的结余比率为49.83%过高,最多每年可以拿出24000元用于投资完成您接下来的财务目标。3、家庭保障额度不足，您家庭的保额可以增加到600000，保费年缴6000-9000元较适合4、您的投资渠道过于单一，按照您家庭的情况和年龄，可以承受更高的风险，同时带来更好的收益来完成您的财务目标。结合您提供的财务目标，给您如下建议：1、关于您十年内购买50万住房的目标，如果您拿出现有存款的40000作为起步资金，加上您每年拿出20000元用于投资，按照8%的投资回报率，十年后增值为376088元，按照贷款首付比率提高到40%，您首付为20万，贷款30万贷款期限20年，按现在利率计算，每月须偿还2031元，因为您现在的贷款还需偿还5年，那么2031占您收入的39.45%，没有超过40%。所以您可以提前实现买房需求。2、您为孩子准备教育经费属于长期目标，目前孩子已经有教育险，可以计算出与20万的缺口，由于教育费用弹性较小，建议选择风险较小的投资工具，除教育险作为主要手段外，可以附加定投基金，定期银行存款等做为补充，如果每年再从结余中拿出3000元作为孩子教育金投入，按照6%的收益率计算，20年后可拥有110356元。3、由于您近几年的资金压力较大，养老金的资金投入选择以少到多逐步投入的方式，可以选择商业养老保险、定投基金、债券等投资方式来实现。通过您的简单信息，你迫切需要的规划有：现金规划、消费与支出规划、投资规划、风险与养老规划、子女教育规划，您给出的信息也不够完备，可以登录我的博客< blog.sina.com.cn/zhibofp>参看完整信息说明，我会定期上传一些基础理财知识，理财规划是动态过程，随您的环境不断进行调整(特别提示：由于每天的答疑较多，请您在进入博客或者邮箱进行二次回复时，在统计表格后附加首次答疑时的全部内容，谢谢！)。建议您有时间多学习一些理财知识，为您以有的风险规避与投资打好基础。