王先生婚前理财法

　　撰文 张越

　　王先生是内地某小城市股份制企业中层干部，在他的家庭资产中，流动性资产和流通性投资过多。因此，他需要通过合理的理财规划，使自己的资产产生最大的收益

　　王先生，今年35岁，内地某小城市股份制企业中层干部，年收入7万元左右，在所居住的城市无住房，每月房租600元，现有存款10万元整。单位为其购买了社保，自己未购买任何商业保险。其未婚妻今年30岁，某企业一般职员，年收入3万元左右，租房住，房租每月600元，现有存款1万元，单位为其购买了社保和缴纳住房公积金，未购买商业保险。双方每月给父母的固定支出共2000元左右。王先生打算明年买一套70平方米的住房，然后结婚。

　　理财目标 1、购买70平方米住房一套。2、筹备结婚所需费用。

　　财务分析

　　对王先生未完全提供的信息进行假设：购房时间预定为2008年1月(设定现在为2007年8月)，购房单价为4000元每平方米，充分利用公积金贷款，贷款年限20年，70%贷款额(自备款30%)。结婚时间预设为2008年8月。资产成长率为4%，通货膨胀率按每年3.9%计算。

　　现在王先生每月收入为5800元，未婚妻收入为2500元(两人单位提供生活费)，收入合计8300元，每月支出为3200元(600+600+2000)到2008年1月，期数5个月，每月节余5100元，按年2%增长，届时可支配额为25585元，加存款11万元，共计为135585元。

　　1、由于王先生及未婚妻工作都不稳定，且双方父母需要赡养，建议应急准备金1.6万元(即5个月的月支出额)。

　　2、购房是人生中的一件大事，购买70平方米(4000元/每平方米)所需款为28万元，首付款为8万元，贷款为20万元，则还款额为每月1265元。另外，购买总价为28万元的二手房，也是可以考虑的，但这可能达不到王先生和未婚妻的目标。同时，准备9585元的相关费。

　　3、购房后，一般要装修，建议装修费用在3万元左右。

　　4、装修后至结婚5个月，每月节余3868元(8333-2000-600-600-1265)，届时可支配额为19404元，可作为结婚费用(8333=每月收入×通货膨胀率)。

　　5、结婚后，王先生和妻子对家庭相互都有了责任感，从家庭责任方面，本着为对方着想的原则，购买人寿保险是必不可少的。婚后减少了房租1200元，每月可节约5200元，每年可支配额为63556元，这时可购买保险，在有了保障的基础上进行一些合理的投资，促进财富增值。

　　由于王先生是家庭收入的主要来源，购买保险以王先生为主。根据家庭需求法，可计算出需要购买保险额为395600元，除社保外，两人都未购买商业保险，建议每月购买560元商业保险进行保障。选购中英人寿保险公司的安康保，年交保费6720元，享有保障及回报如下：生活扶助金在66周岁至73周岁期间，可连续8年领取生活扶助金，每年领取1.9万元，累积最高可领取15.2万元。从保险单的第1周至被保险人65周岁，保险金额每年递增基本保额为3%，到65周岁时，保险金额已达19万元。全残保险金35万元-44万元。残疾保险金在65岁前因意外导致二级或以上残疾，可赔付30万元-34.5万元。重大疾病保险金10万元-19万元(26种重大疾病)。身故保险金35万元-44万元。烧烫伤保险金10万元-25万元。意外伤害医疗津贴5000元/年。

　　6、投资产品主要以货币基金为主，根据风险承受能力，为其搭配占投资总额的35%无风险银华货币基金，其收益在2%，投资占总额65%风险产品(富兰克林基金20%其收益可达11%，海富通20%其收益可达10%，富国25%其收益可达8%)促进财富的增值。如果投资报酬率小于贷款率，则建议尽快偿还贷款，稳妥实现以后的教育子女规划和退休规划。若成长率在6.9%，到小孩上大学(第19年时)可累积资金1783739元。除去子女的大学费用，到自己退休时，还有一笔可观的资金作退休费用。

　　理财建议

　　在王先生的家庭资产中，流动性资产和流通性投资总额为11万元，全部为活期存款11万元。鉴于王先生目前的资产情况，并且计划1年后购房并结婚，建议其对自己的资产状况作如下调整：

　　1、首先建议王先生调整自己的现金和活期存款的数额。目前的现金和活期存款的数额为11万元，其实，王先生没有必要留出如此多的灵活性资金。建议王先生的活期存款调整为1.6万元，增加投入货币式基金为9.4万元，货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，在需要时可以提前两天领取。鉴于王先生的家庭状况比较稳定，留出的这部分活动性资金可以支付王先生家3个月的开支。

　　2、鉴于王先生的理财目标期限较短，目前不做风险大的投资。

　　3、王先生与未婚妻分租住房每月支出房租1200元，故建议王先生与未婚妻先办理法定结婚手续，两人合住，每月可节约600元房租。

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