转变理财观念选择好产品 迎接全民理财时代

　　□晚报记者 王杰／文

　　“开户的人非常多”

　　“上周五我去开基金账户时，听他们说这周又增加了100万新户呢！”8月7日，郑州汽车配件经销商王辉告诉记者。

　　同一天，来自相关部门的统计数字表明，仅上周一，也就是8月6日一天，基金开户数突然猛增至22万户，创下6、7两个月的单日开户最高纪录。

　　这是2007年4月以来，第三次基金新增开户数单周过百万的纪录。而在股民的新开户方面，人们留意到的是，仅4月份，新增开户数就超过了2005年和2006年的总和，经过短期震荡和观望后，目前新开户的股民数还在持续增加。

　　“你可以想象目前的投资有多热。”国家农业发展银行郑州支行的一位人士说，他亲戚所在的

　　来自工商银行、交通银行的消息也表明，基金的销售持续火爆。记者在以上两家银行的花园路支行、紫荆山支行等采访时，所见排队办理业务的人交流最多的就是购买基金和股票，有人调侃说“简直买疯了”。

　　让人惊讶的是，基金和股票的销售升温竟然也刺激到了保险市场。某保险公司黄河路营业部的工作人员坦承，有些投保人要求把保单变现，并且退保时还告诉他们“买保险不如买基金，买基金不如买股票”。

　　这种现状引起了地方保险监管部门的担忧。不仅仅是因为股票市场分流了保险资金，也增加了市民的投资风险。据他们了解，不少投保人认为：“自己直接投资主动权更大，也容易获得更高的收益。”

　　“但退保变现的人往往忽略了股票投资市场的不确定性。”中国保监会相关人士在接受采访时表示。

　　不过，金融界人士认为，这凸显了个人投资理财意识的觉醒。金融学博士屈波分析：“最近两年理财方面的变化太快了，保单变现也显示出了投资渠道的多元化。”

　　屈波说，现在大街上很多人都在谈论股票、基金，说赚了多少钱，原来存在银行里的钱也在减少，毫无疑问，很多人把钱拿出来搞投资去了。

　　理财观念转变

　　针对目前的投资热潮，有的金融分析师认为，这客观上反映出居民收入增加，钱袋里有了多余的钱。

　　另一方面，投资热也体现了家庭理财观念的转变。眼下已不仅是年轻人在投资，股票市场还有不少老年人在搏杀(如下图)。这说明传统的储蓄观念正在发生改变，老年人的观念也在转变。

　　“传统养老观念面临最大的挑战就是，以前的生活和工作都是社会规划好的，上班该享受什么待遇，退休该享受多少保障，都是能推算的，但现在就不同。很多人不知道自己退休后，养老金能否保障生活，所以趁自己头脑灵活时赶紧想办法投资。”上海社会科学院学者任明说。

　　但她也不否认民众的跟风心理，在“股票、基金形势一片大好”的刺激下，“很多人觉得，既然人家都能赚，自己肯定也能赚，所以奋不顾身地冲向股市。甚至有人把房产抵押，投资股票和期货市场”。

　　理性投资 牢记风险

　　拿房产做抵押来投资的行为，无疑凸显了投资热背后的盲目性。事实上，对于这种非理性的行为，相关金融理财机构始终在给予提醒。

　　招商银行紫荆山支行的理财师王女士告诉记者，在银行抵押房产贷款合同上，通常会要求贷款人声明，该笔钱不能用于股票等风险较大的投资。

　　王女士说：“把保单变现的行为，投资者也应谨慎，因为保险和股票的功能不一样，单纯从保障角度看，在危机发生时，保险比股票更‘保险’。”

　　最近一直关注股市中人心理行为的黄河科技学院心理分析师李老师表示：“每个人对风险的认识和承受能力不同。有的人年龄大了，正是需要保障的时候，如果去投资股票，那承担的风险就更大了。一旦不如预期，很容易引发疾病，造成悲剧。”

　　“其实，为了规避风险，投资者不一定只关注股票和基金市场。”华东科技大学管理学院金融学博士屈波在接受采访时反复强调，“目前投资渠道在不断拓展，如债券、艺术品收藏、字画等都可以考虑。”现在也允许国内经营机构代理国外金融产品，这些也可以逐渐去了解。

　　“如果过多地追求收益，忽略风险，这才是真正的风险。”屈波说。

　　你如何理财

　　理财需要专业知识

　　屈波说，每个人都需要有专门的个人理财规划，不过目前针对家庭和个人的理财机构比较少。比如，你在哪里上班？家里有几口人？月收入多少？支出多少？储蓄多少？保险多少？投资多少？要请专业的人士来进行指导。

　　作为消费者或者投资者，对理财涉及的专业知识，是没有办法一下子就掌握的。所以，投资或者有理财需求的人要知道，专业人士更具有优势。

　　选择好的产品

　　理财要选择好的产品。比如，基金的投资是在所有的投资里风险和收益特征最好、最适中、长期来看效果最好的一种产品。而期货、股票、黄金等属于高风险投资，收益比基金快得多。信托、国债是低风险产品，但收益也不如预期。

　　市民投资理财要综合考虑，预期住房、养老、看病、子女教育等支出，适当选择本金安全系数较高、风险较低的投资理财品种。投资者购买无须承担本金损失风险，并确保收益不低于银行同期存款，是一种适合绝大多数投资者需要的安全产品。