公务员家庭年收入16万为女儿准备大学费用

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　我先生和我都42岁,女儿17岁,明年考大学.夫妇均为公务员,年收入16万元，年开销6万，去除还贷等，每年能有节余7万元。现有房产一套,价值50万元,还欠贷款7万元，至2018年，年还8500元;有存款10万元,股票25万元.全家年交保险费10770元,其中先生有康宁终身险5万元(重疾10万元),鸿寿养老金险2万元(60岁每年领取养老金3360元).女儿有康宁险5万元(重疾10万元)、婚嫁金险1万元、少儿一生幸福险1万元(22周岁前可取教育金、婚嫁金等共11730元，55岁开始每月养老金550元)、99鸿福终身险2万元(每3年取生存保险金2万元)；我本人10年前身体不好，不能交保险。现准备留一笔钱女儿明年上大学，计划3年内购买80万元房产一套(现有房屋面积太小)。

　　专家：

　　很愿意帮助你你好！ 根据资料，家庭基本情况及财务分析：年收入16万元(暂按税后计算)，年支出约9万元，结余比率44%；家庭总资产不详，实物资产中包括一套房产，现值50万元，月供平均708元，月供压力较小；金融资产不低于35万元，呈现哑铃型，即一端是低息存款，另一端是风险高的

股票投资，金融资产结构有待进一步优化。家庭保险意识强，但男方保障尚不足。

理财目标：短期孩子大学教育金 、3年内购80万元房产、夫妻养老理财建议：1、现金管理：夫妻都是公务员，收入稳定，应急备用金额度够3~6个月生活费开支即可，采取活期和货币市场基金方式，考虑到孩子明年上大学，根据教育目标适当预留存款额度。 2、投资规划：在投资方面，应增加一些保守型

理财产品，如债券型基金等，若有股票投资经验、精力和兴趣且投资业绩很好，可以投资股票，否则适当降低股票比例转投股票型基金，股票和股票型基金投资比例不要超过投资组合的60%。另外，为了实现资产的保值增值，今后家庭资产的10%可配置成实物黄金(和股票相关度较小，长期投资，可抵御通货膨胀)。每月结余资金，适当进行基金定投，长期投资，起到分散、平摊风险的作用，可补充夫妻社保养老金不足；剩余资金购买货币基金，为孩子积累教育金。 3、房产规划：家庭财务状况较好、收入稳定，可考虑3年左右以租养贷再购买房产一套，月供收入比应控制在30%以内。 4、保险规划：家庭很有保险保障意识，但男方保障不全，应在现有保险基础上，完善意外伤害综合医疗保险和寿险，意外和寿险总额度40~50万元；女方身体不好，不再考虑入保。(以上建议供参考，家庭情况及金融市场发生重大变化，理财方面需要进行调整) (关红)