小老板之家养老计划

　　撰文 一闻

　　家庭状况

　　潘老板，55岁，经营一家汽车配件商店，年收入4.6万元左右。何女士，52岁，公务员，年收入2万元左右。潘先生的一儿一女均已成家立业。夫妇俩5年前分别购买了2份10年期重大疾病定期保险。银行存款18万元。家里无其他投资。

　　理财目标：潘先生最近总惦记着买一辆私家车；何女士则希望再另购一处房产，出租收取租金。不管怎样，从容应对即将到来的老年生活是老两口最大的心愿。

　　专家支招

　　一、家庭资产分析潘先生正处于家庭成熟期向着养老保障期过渡，以潘先生家所在城市中等偏上家庭月支出标准，年度总支出应在2.4万元左右。其中，消费2万元，重大疾病保险每年交费不超过4000元。由于不是固定收入，应考虑拓宽现金投资渠道，逐步以投资收益取代经营收益，以安享晚年。

　　二、理财目标分析

　　汽车作为日常损耗品，不会带给家庭任何的增值可能，而且处在不断贬值的过程中，一旦买入其价值便会大减，现在市场上的二手车价格非常低。以目前看，房产投资是增值，购买汽车是贬值。建议两年内买房，通过投资赚钱后再买车。

　　三、家庭投资分析

　　家庭资产总额的18万元，全部都是储蓄存款，投资太过于保守。因此，建议以“整存整取＋货币市场基金＋开放式基金＋记账式国债”的模式投资。

　　1、银行18万元资产，保留1万元作为家庭备用金，整存整取；2万元货币市场基金，这两项每年收益可在800元左右。其余15万元按平衡型开放式基金、债券型开放式基金、记账式国债各5万元投资。正常情况下，平均每年获得7%左右的投资收益率。每年家庭净收益也在4.5万元以上。

　　2、两年后，以此计算，总资产可达到30万元。这时，2万元仍投资货币市场基金，余下可购买一套房价为28万元的商品房，但建议贷款，以孩子名字办理公积金贷款，把省下来的资金投资。

　　3、买车的构想可以在买房后通过按月投资债券型开放式基金实现，且购买的住房已经出租，比较稳定的租金可做汽车日常消耗和维护支出。5年后仍以定期定额方式进行投资。

　　4、10年后，平均5%的投资收益率使得原有的18万元资产、每年4万多元的结余，已变成28万元的房产(忽略房产增值部分)、10万元的汽车，还有约24万元的金融资产。