理财产品减法新思路 负债管理减少贷款利息支出

　　在目前竞争激烈的个人理财市场上，各大机构纷纷推出高收益率的理财产品来吸引百姓的眼球，这种做“加法”的理财产品十分普遍，而近期一种新颖的做“减法”的理财产品推出，让人领会另一种理财思路。

　　减少贷款利息支出

　　兴业银行推出的“房贷利率宝”是个很特别的理财产品，其目的是为贷款买房者减少利息支出。该产品采用履约保证金的形式购买“房贷利率宝”理财产品获取理财收益，即根据客户在兴业银行的按揭贷款金额，购买一定数量的“房贷利率宝”理财产品，但无需缴纳上述理财资金款项，只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金，就可以按照“房贷利率宝”的名义理财资金金额收取“房贷利率宝”的理财收益，通过理财收益减少客户在个人住房贷款利息支出上的压力。

　　其基本原理是：假设客户申请了一笔金额100万元个人住房按揭贷款，期限10年，贷款年利率6.12%，采用等额本息还款方式，那么按照这款产品“最高购买金额为客户按揭贷款金额的5倍且不超过500万元”的规定，客户最多可以用15万元购买名义

理财金额为500万元的“房贷利率宝”产品(名义理财金额500万元×履约保证金3%=15万元)。并按照500万元的名义理财金额获取“房贷利率宝”的理财收益，以减少按揭贷款利息支出。

　　负债管理很重要

　　与国内银行间现有的各种投资增值型理财产品不同的是，“房贷利率宝”诞生的宗旨在于为房贷客户提供长期、稳定的减轻负债成本的服务，改变当下银行理财产品只能做“加法”，不能做“减法”的现状。

　　房子究竟是资产还是负债？对于这个问题，很重要的一个标准就是其带给你的现金流是正还是负，对于许多贷款买房并用于居住的百姓来说，房子还是一种负债，这也需要我们在日常的生活中通过理财的方式，将这部分负债减少。

　　不仅是房贷，在个人日常理财中，时时刻刻都在与负债打交道：透支信用卡消费、贷款买车、

装修等等。管理这种负债也是件重要的事情，目前投资理财市场上，类似“房贷利率宝”的负债管理类理财产品并不多，某银行有一款“存抵贷”理财账户，可以在不影响存取现金的情况下，让存款的理财收入直接冲抵房贷利息。这种新颖理财产品值得关注。 袁非