小企业主稳健理财经

　　不少私企小老板整日忙于生意，对于已经赚到手的钱却往往疏于打理，任其躺在银行睡大觉，对此，理财师建议最好两手一起抓，内外兼顾勿让资产睡大觉。

　　［读者来信］

　　理财师您好！

　　我是肇庆人，今天32岁，老婆30岁，我们在南海黄岐开了一家小型玩具厂，扣除家庭及工厂各项开支后，前3年家庭年纯利润6万元左右，今年情况好转，才半年已有5万元纯利润。厂里有20多个工人，除了基本的生产设备，还有一辆面包车送货。目前家里有活期存款15万元，没买房，全家都住在厂里，我和太太育有2个子女，大女儿正在当地小学借读小学2年级，除了已交清的1万元赞助费，每年须交学费900元左右。小儿子3岁，正在上幼儿园，月开支400多元。太太没有上班，专心照顾孩子及负责工厂财务工作。我们全家都没有买保险，也暂无买房计划，请问我们该如何理财？

　　南海市民 祝先生

　　［财务诊断］

　　1. 祝先生家庭目前收入状况良好，但由于自己开小型玩具厂，整个家庭收入来源单一，且容易随行业和竞争的变动导致收入的变化，因此收入的风险系数较高。

　　2.从家庭资产结构来说，除了活期存款15万元，没有其他资产投资，抗风险能力相对较弱，且投资回报率低。

　　3. 随着子女长大，养育和教育资金支出方面将逐渐增大，家庭压力也会上升。

　　4.家庭没有买任何保险，家庭保障不够。一旦发生意外造成家庭主要经济来源中断，整个家庭会受到较大冲击。

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　　由于祝先生暂无购房计划，厂里目前有一辆面包车，因此祝先生家庭的理财需求主要为一个完善的家庭保障计划以及合理的投资组合提高投资报酬率，同时还要为将来子女的教育资金做准备。

　　［理财建议］

　　1. 建议祝先生预留家庭备用金保持在3至6个月的家庭基本开支，大约2万~3 万元，建议5000元存银行活期储蓄，其他买入货币市场基金，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。

　　2. 对于私营业主来说，辛苦创业不易且缺乏一定风险保障，利用合理的保险规划为自己保驾护航尤为重要。祝先生作为家庭的顶梁柱，建议投保重大疾病保险和人身意外伤害保险。保费可控制在2万元左右。

　　3. 祝先生家庭资产配置过于单一且收益低，近年股市长期看好，建议祝先生剩余的10万元做个基金组合：60%

　　4. 祝先生同时还可以选择一两只过往业绩好、实力强的基金做基金定投。为将来子女的教育资金做准备。(上官建庆)